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GUÍA de inversión/gestión de patrimonio y la importancia del ahorro PARA NO EXPERTOS

 
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¿Gestión activa o gestión pasiva? 26 33,77%
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Viejo 11-oct-2020, 21:11   #451
juomba
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Viejo 12-oct-2020, 00:43   #452
Kapador
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Jul 2019 | 70 Mens.

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Viejo 12-oct-2020, 17:01   #453
Tony Manero
ForoCoches: Usuario
 
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Sep 2020 | 38 Mens.
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Originalmente Escrito por Carloscg Ver Mensaje
ENCUESTA AMPLIACIÓN HILO


ACTUALIZACIÓN 10 OCTUBRE 2020

Para quienes me han pedido alguna referencia por mp, dejo por aquí algunos comentarios de otros shures!







ACTUALIZACIÓN 09 SEPT 2020

Aviso antes de nada que no es una ampliación del contenido del hilo, si no más bien algo que quiero comentar dada la cantidad de mp´s que me han llegado con esta cuestión.

Como he dicho, he recibido muchos privados pidiéndome ayuda en estos temas, todos con la premisa de que reunirse conmigo es solo posible si se tienen grandes patrimonios además de un coste elevado por simplemente reunirnos y comentar su situación.

Esta actualización es para puntualizar esto. No cobro absolutamente nada por sentarme con cualquier shur que quiera revisar su situación, yo le explicaré mi manera de trabajar y le daré una serie de consejos que considero importantes para empezar en el mundo del ahorro/inversión.

Más allá de esa reunión, cada uno es libre de tomar la decisión de trabajar o no conmigo, faltaría más! Como mínimo os garantizo que aprenderéis algo y a muchos os serviría para dar ese primer paso que estáis deseando dar.


Y para terminar, gracias a todos los que me habéis agradecido la creación de este hilo, me doy por satisfecho si he podido aportaros algo que considero muy importante.

Un saludo!




INTRODUCCIÓN


El motivo por el cual he decidido hacer esto es porque en mi día a día profesional (me dedico a la asesoría financiera) me encuentro con gente de todas las edades que no sabe ni por donde empezar en estos temas. Esto es algo normal, son cuestiones que a ninguno nos enseñan. O bien te dedicas a ello profesionalmente y te formas, o eres autodidacta. Muchos de los que estáis aquí pertenecéis a este segundo grupo y por lo que he visto, el exceso de información dificulta sobremanera la introducción a este "mundo".

Por todo esto, voy a preparar una guía enfocada a la gestión/inversión tanto del patrimonio ya construido como del ahorro, enfocado a NO EXPERTOS. Puntualizo esto porque se que no voy a tratar TODOS los temas, eso daría para un libro y no es la intención. No obstante si alguien quiere puntualizar/rebatir o considera que algún aspecto fundamental no se ha tratado, para eso está el hilo.

Terminaré puntualizando algo que considero importante: Como bien he dicho al comienzo, me dedico a esto profesionalmente, pero el objetivo del hilo no es convertirlo en un lugar donde cada uno plantee su situación y sus dudas. Ahora bien, si alguien quiere consultar algún tema en particular conmigo, para eso están los privados. No a todo el mundo le gustan estos temas o no todo el mundo tiene el tiempo necesario para llevarlos por su cuenta, al igual que yo no me he interesado por la medicina y acudo a un hospital o acudo a expertos para tratar ciertos temas.
Por lo tanto, no haré referencia a ninguna empresa, broker o banco con los que trabajar, eso es decisión de cada uno y no es mi intención condicionar a nadie.


COMIENZO


¿POR QUÉ DEBO AHORRAR?

En España tenemos un problema, y es que nos cuesta mucho ahorrar. Somos derrochadores expertos y cortoplazistas. Nuestro objetivo a largo plazo son las vacaciones del verano que viene. Además tenemos otra habilidad y es que si ganamos 100€, gastamos 90€. Pero es que si ganamos 200€, gastamos 190€ igualmente. Es así, se nos da genial subir el nivel de gastos, pero bajarlo nos cuesta mucho esfuerzo.

Esto estaría muy bien si todos tuviésemos trabajos estables de por vida, si el futuro de las pensiones fuese bonito, si la economía a nivel mundial creciese constantemente...
Spoiler: [ pulsa para ver ]
(spoiler: no lo hace)
Pero entiendo que si estáis leyendo esto es porque ya lo sabéis. Sabéis que la duración media de un contrato en España es de 49 días (un 40% menos que hace 12 años), sabéis también que a día de HOY, la hucha de las pensiones está vacía y que España se endeuda a nivel país para pagar las mismas y también sabéis que las crisis son algo recurrente (.com, 2008, deuda Griega, Covid...)

Pues bien, creo que son motivos suficientes para entender la importancia del ahorro. Es importante tener un colchón de seguridad por lo que pueda pasar, al igual que es importante tratar de rentabilizar ese ahorro o ese patrimonio del que disponemos.

Rentabilizar nuestro dinero? Para qué? YO LO GUARDO DEBAJO DEL COLCHÓN! (o lo dejo en cuenta corriente, hoy día lo mismo es)

¿POR QUÉ DEBO RENTABILIZAR MI DINERO?

Hay varios motivos, pero hablaré de los principales:

1. INFLACIÓN
Ese asesino silencioso... La inflación es el efecto por el cual nuestro dinero pierde poder adquisitivo con el paso del tiempo. La media es de un 2% anual. Como todos habréis notado, el precio de las cosas sube constantemente. Y esto seguirá pasando, la impresión de dinero no cesa y para que la máquina siga funcionando, la inflación es en cierta forma necesaria.
Basta con coger una calculadora pero ya os lo anticipo yo, la inflación va lapidando vuestro dinero a un ritmo más alto del que pensáis.

EJEMPLO: En 20 años, el poder adquisitivo baja aprox un 40%. Esto quiere decir que 100.000 € hoy, será el equivalente a tener en el año 2040 60.000€!!

2. TIPOS BAJOS INTERÉS
Muchos lo habréis escuchado, pero los tipos de interés están en mínimos históricos. Y os estaréis preguntando en que os afecta esto a vuestra economía, si no pedís ningún préstamo ni tenéis pensado firmar una hipoteca. Ahora lo entenderéis.
En Europa, el Euribor es el índice de referencia empleado a la hora de fijar los intereses de casi cualquier préstamo.
En el año 2008, el Euríbor estaba en un 4-5% (cuando la economía va bien, los tipos de interés suben, pues la gente tiene cash y por tanto deseo de gastarlo). A día de hoy está en mínimos históricos (en valores negativos concretamente).

Estos bajos tipos de interés (los cuales van a seguir así mínimo hasta el 2027 según el Banco Central Europeo) hacen que a día de hoy tener dinero en cuenta no nos reporte ningún beneficio. Y el motivo es porque a los bancos les cuesta MUCHO más que antes rentabilizar nuestro dinero. Recordaréis hace +10 años, cuando por depositar el dinero en cuenta corriente nos daban un 5% de intereses y una vajilla de regalo. ESTO SE HA ACABADO. Es decir, con tipos de interés tan bajos, la renta fija (hablaré de esto más adelante) ha perdido mucha fuerza y esto nos obliga a plantearnos otras alternativas para rentabilizar nuestro patrimonio.

¿QUÉ OBJETIVOS TENGO?


FUNDAMENTAL. Es muy importante definir los motivos por los cuales invertimos. TODOS tenemos objetivos, a corto/medio y largo plazo. En función del objetivo que tengamos, utilizaremos un vehículo de inversión u otro. No tiene sentido invertir en renta variable con un dinero que necesitamos este verano para irnos de vacaciones, al igual que no tiene sentido invertir TODO en renta fija de cara a la jubilación, porque ahí no encontraremos la rentabilidad esperada.

Aquí me encuentro con 2 perfiles principalmente:

-CONOCE SUS OBJETIVOS: Hay personas que los tienen muy claros, pero cuando les preguntas si están haciendo algo a día de hoy para lograr esos objetivos económicos... "Quiero tener dinero para la jubilación, pagar la hipoteca y dejarle dinero a mis hijos para la entrada de su casa". Siento deciros que esto no viene solo. No basta con tener objetivos claros, hay que ACTUAR.

-NO CONOCE SUS OBJETIVOS: Estos son los que más. Aquí siempre les digo que rentabilizar nuestro patrimonio es también un objetivo, y este todos lo tenemos. Por lo tanto queda por definir cuando vamos a poder necesitar ese dinero. Quizá no tengamos claro el fin, pero si sabemos por un lado que cuando nos jubilemos vamos a querer tener dinero y que en el medio plazo también vamos a querer dinero para (un viaje, coche, casa...)

¿JUBILACIÓN?


Nos es fácil fijar objetivos a medio y largo plazo, como dije al principio del hilo, somos cortoplazistas. Ahora bien, si os cuesta marcaros objetivos a largo plazo, puedo ayudaros. LA JUBILACIÓN.

-Pero si soy joven, todavía queda mucho!!
Spoiler: [ pulsa para ver ]
EMPEZAR CUANTO ANTES ES FUNDAMENTAL

-A mi no me preocupa, yo cobraré una pensión decente.
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YA VEREMOS...


¿CÓMO FUNCIONA EL SISTEMA DE PENSIONES EN ESPAÑA?

-Sistema solidario: Hay quien piensa que lo que cotiza hoy, va destinado a pagar su propia jubilación. No amigos, lo que cotizamos hoy paga la pensión de quien ya está jubilado.
-Esperanza de vida: Cada vez vivimos más, ergo cada vez cobramos la pensión por más años. Concretamente somos el segundo país del mundo con mayor esperanza de vida por detrás de Japón (a quien le interese, que mire el problemón que tienen ahí con las pensiones).
-Natalidad: Bajando...
-Cada vez somos menos cotizantes por cada jubilado, y esto no va a cambiar. EL SISTEMA ES INSOSTENIBLE. A día de hoy, España se endeuda como país para pagar las pensiones. La hucha está vacía!
-El BCE recomienda a los Españoles que comiencen a ahorrar de forma privada de cara a la jubilación ANTES DE LOS 28 AÑOS. También advierten que deberemos retrasar la edad de jubilación. (lo siento pero es así, la edad de jubilación no ha cambiado apenas en los últimos 100 años, cuando la esperanza de vida ha aumentado considerablemente. Preparaos para trabajar hasta los 70)

Podría seguir argumentando sobre la importancia de prepararnos para la que se nos viene. NO estoy diciendo que no vayamos a cobrar nada de pensión, porque lo desconozco. Hay informes que dicen que la pensión media de un milenial será de 500€/mes.

Os invito también a la siguiente reflexión. Si una vez jubilados, la esperanza de vida media es de 20 años, quien no querría tener un sueldo mensual de al menos 1.000 €?

1.000€ * 12 (meses) * 20(años)= 240.000 € Es decir, cualquier persona debería tener ahorrados DOSCIENTOS CUARENTA MIL EUROS el día que se jubile. Y esto es tirando por lo bajo! Porque entiendo que todo el mundo querría tener aún más, para viajes, cenas, nietos, SALUD, CUIDADOS...

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Bien, hasta aquí la introducción. Creo que ya tenemos todos claro que debemos actuar y que para actuar debemos habernos fijado previamente unos objetivos.

Nuestro objetivo va a ser al menos batir esa inflación de la que hablábamos, es decir, debemos rentabilizar nuestro dinero. Y para rentabilizar nuestro dinero hay que INVERTIRLO. Se puede invertir en muchísimas cosas, pero yo hablaré de lo que más entiendo y por donde considero que se debería empezar en el mundo de las inversiones.

MERCADOS FINANCIEROS



Hay muchos, pero yo os hablaré de 3. Renta Variable (RV), Renta Fija (RF) y Activos Monetarios (AM).

ACTIVOS MONETARIOS: Estaríamos hablando de inversiones a muy corto plazo. Entre 0 y 18 meses. Son inversiones de muy bajo riesgo y poca rentabilidad. La rentabilidad media esperada puede estar a día de hoy en un 0,5% aproximadamente. Es poco pero es más que tener el dinero en cuenta ahí parado, no lo olvidéis.

RENTA FIJA: Inversiones a corto/medio plazo, entre 2 y 5 años más o menos. También inversiones de bajo riesgo pero algo más de rentabilidad (más tiempo invertido más rentabilidad, es lógico). Hoy día estaríamos hablando de rentabilidades de 1,5-2.5%.

Tanto los AM como la RF en lo que invierten principalmente es en deuda, bien de países o bien de empresas. Es decir una empresa que necesita financiación, emite deuda en este mercado, de esta forma se financia y paga unos intereses. (Estoy simplificando todo mucho para que se entienda, pero esta es la base)

¿Que ocurre con estos mercados?. Pues que si os acordáis, más arriba hablé de los tipos de interés. Al estar en mínimos históricos, hace que la rentabilidad de estos mercados también sea más baja que antes.
OJO, no estoy diciendo que no se deba tener en cuenta, si vuestro objetivo es pagaros un máster en 2 años, estos mercados son los vuestros, buscad fondos de inversión de renta fija. No tiene sentido para este caso invertir en RV, porque vendrá un rebrote del Covid y lo notaréis. Por esto hablaba de la importancia de marcarnos objetivos.

Pero entonces... ¿donde está la rentabilidad?

RENTA VARIABLE: Esto es invertir en acciones de empresas. Se puede invertir a través de acciones concretas o a través de fondos, si estáis aprendiendo os recomiendo lo segundo, luego explicaré el motivo. Aquí hay variaciones mucho más fuertes como es lógico que en RF o AM. En este Covid visteis bajadas de los mercados de 30%. Ahora bien, que es lo que debemos entender? Pues debemos entender que el mundo está en constante crecimiento. Cada vez que hay una crisis pensamos que se acaba el mundo, pero aquí me veo obligado a haceros otro spoiler
Spoiler: [ pulsa para ver ]
no se acaba.


Mirad al futuro, todo lo que está por venir. Mirad como ha cambiado todo en los últimos 20-30 años! (y en este periodo nos hemos comido la crisis de las .com, la de 2008, la recesión y deuda griega y ahora una pandemia mundial).

Por lo tanto, estoy diciendo yo que el mercado solo vaya a subir? NO! Estoy diciendo que históricamente, los mercados han crecido de media un 7-10% anual. Tenemos datos históricos desde hace casi 200 años y así ha sido. Hay varios fondos de inversión que reflejan el crecimiento mundial, entre ellos el MSCI World y otros. Estos fondos reunen las mayores empresas del mundo, os invito a mirar estos gráficos y ver si evolución EN PERIODOS DE 8-10 AÑOS MÍNIMO.

Con esto os quiero decir que la renta variable es una opción válida para el largo plazo, si lo que pretendéis es hacer mucho dinero en poco tiempo, este no es vuestro hilo. Hablo de constancia, sacrificio, planificación, objetivos... Porque vendrás otras crisis ya os lo anticipo, y es en esos momentos cuando NO ES FÁCIL. Y por eso creo que una persona debe estar asesorada al menos al comienzo (que vas a decir tu si eres asesor financiero...). Lo creo de verdad, he visto a mucha gente perder dinero por dejarse llevar por las emociones, gente que entiende perfectamente todo lo que estoy escribiendo en este hilo. Simplemente considero que mi profesión es muy necesaria para todas esas personas que o bien se inician o directamente no pretenden iniciarse en este mundo, igual que hay otras muchas profesiones que considero importantes en la sociedad.

¿ACCIONES O FONDOS DE INVERSIÓN?



No hay una forma mejor que otra, pero os invito a reflexionar. ¿Conocéis alguna gran empresa que se haya ido a pique?
Invertir en acciones requiere mucha más disciplina y conocimiento de la empresa en la que inviertes. Y cuando hablo de conocimiento no me refiero a cuando alguien me dice que ha invertido en Repsol por claro que la conoce, la ve todos los días en la carretera. Eso no es conocer a una empresa. Conocer una empresa es analizar su situación financiera, planes de futuro, solvencia, cuota de mercado, potencial de crecimiento...
Además os garantizo que las fluctuaciones que puede sufrir una empresa son mucho mayores que en un fondo por ejemplo, y como os dije esto no es fácil gestionarlo. Ejemplo de Air Bus, caída de 65% durante el Covid.
No pretendo meter miedo a nadie con el tema acciones, pero si esto es una guía de iniciación para NO EXPERTOS, no juguemos a ser adivinos.

Por otro lado tenemos los fondos de inversión. Hay miles, por sectores, por zonas geográficas, tecnológicos, médicos, globales...
Un fondo de inversión es una bolsa donde dentro se meten un montón de empresas. Al invertir en el fondo, estarás invirtiendo en todas ellas. Esto te permite estar diversificado de una manera mucho más sencilla. Obviamente la gestora de fondos cobra una comisión de gestión del fondo, pero es que hay muchas personas en todas las grandes ciudades del mundo dedicándose cada día a revisar esos fondos, las empresas que están en cada uno de los fondos... Os garantizo que tienen más información de la que cualquier persona de a pie puede sacar una empresa, aunque esa empresa sea de tu país.

¿EN QUÉ FONDOS INVIERTO?



Ya avisé que el hilo no iba de esto. No voy a dar nombres de fondos ni de gestoras. Pero tampoco voy a dejaros así.
FONDOS GLOBALES: Si estás empezando, no te vuelvas loco. De esta forma te estarás indexando al crecimiento mundial e irás con el de la mano.
Si vas a empezar con más capital, diversifica en función de tu aversión al riesgo. Ya os digo que hay fondos de todo tipo, de la industria 4.0, de renovables, enfocados en IA... También en cosas menos "modernas" como energía, farmacéuticos...

Otro motivo por el cual os digo que no os volváis locos buscando el mejor fondo de inversión del mundo, es porque debo deciros que el fondo no es lo más importante. EL CONTROL DE LAS EMOCIONES Y LA ESTRATEGIA DE ENTRADA AL FONDO son aspectos clave de los que luego hablaré.

EJEMPLO: Me encanta este ejemplo. El fondo de inversión Magellan, dirigido por Peter Lynch, es uno de los mejores fondos que ha existido. Obtuvo una rentabilidad media del 29,1% durante 13 años. Esto es una barbaridad.
Pues bien, más de la mitad de las personas que invirtieron en ese fondo, perdieron dinero. Ahora es cuando todos estaréis pensando... yo no habría pertenecido a ese 5x %. No lo se, pero esto es algo que también veo a diario, y hablo de personas que trabajan en la banca y cometen estos mismos errores.

DIVERSIFICA



Creo que esto también ha quedado claro pero quería dedicarle un apartado. DIVERSIFICAD.
Pero cuando hablo de diversificar hablo de tener parto invertida a corto-medio y largo plazo, hablo de estar diversificado en esas inversiones en cuanto a sectores, geografía.
Estoy seguro que habéis escuchado esto de diversificar mil veces cuando habéis leído sobre inversiones, por algo será...

ESTRATEGIAS DE INVERSIÓN



Como os he dicho, esto es fundamental. También hay muchas estrategias pero os hablaré de una que considero la base. El Dollar Cost Averaging (DCA)

Mucha gente piensa que si vas a invertir en un fondo, llegas con tus x.000€, los metes, y a esperar que haga su magia. Esto no es inteligente.

El DCA consiste en realizar aportaciones periódicas a ese fondo, suba o baje. Esto reduce muchísimo el riesgo, ya que desde el minuto 1 no estás expuesto a las fluctuaciones del mercado. Además te permite reducir el precio medio de compra de tus participaciones, ya que cuando baje el precio seguirás comprando.
¿Y si solo sube? Si solo sube el mercado, obviamente sería más inteligente invertir todo el primer día, pero en primer lugar esto nunca lo sabremos y en segundo lugar, el mercado nunca sube de manera constante. Es una estrategia pensada para minimizar el riesgo de entrada y esto es fundamental.

No digo que sea la mejor estrategia ni la única, se que ha quedado claro pero prefiero remarcarlo. Os animo a leer sobre el DCA.

LAS EMOCIONES



Las emociones hacen perder más dinero que cualquier otra cosa, somos seres emocionales, nos dejamos llevar. Invertimos cuando todo el mundo lo hace y el mercado sube, porque claro no voy a ser yo el tonto que se queda fuera. Y vendemos cuando todo baja y vemos noticias negativas cada día en la TV, porque no voy a ser yo el tonto que permanezca invertido cuando todo se vaya a pique.
Dejemos las emociones a un lado, esto es muy importante. Se invierte para ganar dinero, no para satisfacer esas emociones que se apoderan de nosotros (y creedme que lo harán).

Nos cuesta mucho ser racionales cuando se trata de nuestro bolsillo y de verdad os digo que no es tarea fácil. Entended muy bien donde os estáis metiendo, porque vais a vivir varias crisis, unas más duras que otras, y si no habéis hecho una buena planificación financiera, esas inversiones pueden ser una losa muy pesada que os acompañará por mucho tiempo.
Siempre habéis oído eso de "invierte dinero que no necesites". Y como se yo cuanto dinero puedo necesitar si pierdo el trabajo? Cuánto tiempo tardaré en encontrar otro? Y si tengo un accidente/enfermedad cuánto puedo necesitar?
No quiero meter miedo, solo concienciar. Invertir es solo consecuencia de un trabajo previo bien hecho y meditado sobre vuestra situación, objetivos... y esta es la parte más complicada.


¿CUÁNTO DINERO NECESITO PARA EMPEZAR A INVERTIR?


A la hora de invertir tenemos dos opciones, invertir el PATRIMONIO e invertir el AHORRO.
Cuando hablo de invertir nuestro patrimonio, hablo de invertir dinero que ya tenemos. Y esto puede hacerse con cantidades pequeñas de dinero. Entiendo que quien está empezando muchas veces no cuenta con este dinero, pero os diré algo, la clave está en la inversión del ahorro.

Cuando hablo de invertir el ahorro hablo de crear un hábito de ahorro en nuestra economía. Somos el país de Europa que menos % ahorra de nuestro sueldo mensual. Este dinero que podamos ahorrar mes a mes es el dinero con el cual deberemos alimentar nuestras inversiones, engordar esas huchas. Y es aquí donde está la clave, en hacer una buena planificación que contemple esa parte de ahorro destinada a las inversiones. Pero para esto debemos pensar en el largo plazo, debemos tratar de ir aumentando nuestra capacidad de ahorro cuando nuestros sueldos vayan incrementando (en lugar de aumentar automáticamente nuestro nivel de gastos).

Es decir, cualquiera pueda empezar a invertir de manera inteligente, con tan solo 50€ de ahorro mensual puedes comenzar a trabajar tu jubilación. Y si todavía no lo haces, deberías hacerlo!

Y bueno hasta aquí el hilo, al menos por ahora. Si veo cuestiones por las que mucha gente me pregunte, profundizaré en ellas en futuras actualizaciones, pero creo que he tratado casi todos los aspectos fundamentales que deben tenerse en cuenta al iniciarse. Espero que os haya sido de utilidad!!


Ahora bien, se que aunque es una guía de iniciación, esto será mucha información de golpe para mucha gente. De verdad, si creéis que esto no es para vosotros o no vais a dedicarle el tiempo que requiere, acudid a profesionales. No tengáis miedo a preguntar, informaros, como mínimo aprenderéis, luego la decisión de contratar a alguien o no es solo vuestra.
Así que bueno ya sabéis, os ofrezco la posibilidad de contactarme para tener una pequeña reunión y hablar de estos temas y ayudaros con vuestra situación particular, es parte de mi trabajo y disfruto haciéndolo.


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Viejo 13-oct-2020, 10:22   #454
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May 2019 | 1.226 Mens.
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ACTUALIZACIÓN 10 OCTUBRE 2020

Para quienes me han pedido alguna referencia por mp, dejo por aquí algunos comentarios de otros shures!







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Como he dicho, he recibido muchos privados pidiéndome ayuda en estos temas, todos con la premisa de que reunirse conmigo es solo posible si se tienen grandes patrimonios además de un coste elevado por simplemente reunirnos y comentar su situación.

Esta actualización es para puntualizar esto. No cobro absolutamente nada por sentarme con cualquier shur que quiera revisar su situación, yo le explicaré mi manera de trabajar y le daré una serie de consejos que considero importantes para empezar en el mundo del ahorro/inversión.

Más allá de esa reunión, cada uno es libre de tomar la decisión de trabajar o no conmigo, faltaría más! Como mínimo os garantizo que aprenderéis algo y a muchos os serviría para dar ese primer paso que estáis deseando dar.


Y para terminar, gracias a todos los que me habéis agradecido la creación de este hilo, me doy por satisfecho si he podido aportaros algo que considero muy importante.

Un saludo!




INTRODUCCIÓN


El motivo por el cual he decidido hacer esto es porque en mi día a día profesional (me dedico a la asesoría financiera) me encuentro con gente de todas las edades que no sabe ni por donde empezar en estos temas. Esto es algo normal, son cuestiones que a ninguno nos enseñan. O bien te dedicas a ello profesionalmente y te formas, o eres autodidacta. Muchos de los que estáis aquí pertenecéis a este segundo grupo y por lo que he visto, el exceso de información dificulta sobremanera la introducción a este "mundo".

Por todo esto, voy a preparar una guía enfocada a la gestión/inversión tanto del patrimonio ya construido como del ahorro, enfocado a NO EXPERTOS. Puntualizo esto porque se que no voy a tratar TODOS los temas, eso daría para un libro y no es la intención. No obstante si alguien quiere puntualizar/rebatir o considera que algún aspecto fundamental no se ha tratado, para eso está el hilo.

Terminaré puntualizando algo que considero importante: Como bien he dicho al comienzo, me dedico a esto profesionalmente, pero el objetivo del hilo no es convertirlo en un lugar donde cada uno plantee su situación y sus dudas. Ahora bien, si alguien quiere consultar algún tema en particular conmigo, para eso están los privados. No a todo el mundo le gustan estos temas o no todo el mundo tiene el tiempo necesario para llevarlos por su cuenta, al igual que yo no me he interesado por la medicina y acudo a un hospital o acudo a expertos para tratar ciertos temas.
Por lo tanto, no haré referencia a ninguna empresa, broker o banco con los que trabajar, eso es decisión de cada uno y no es mi intención condicionar a nadie.


COMIENZO


¿POR QUÉ DEBO AHORRAR?

En España tenemos un problema, y es que nos cuesta mucho ahorrar. Somos derrochadores expertos y cortoplazistas. Nuestro objetivo a largo plazo son las vacaciones del verano que viene. Además tenemos otra habilidad y es que si ganamos 100€, gastamos 90€. Pero es que si ganamos 200€, gastamos 190€ igualmente. Es así, se nos da genial subir el nivel de gastos, pero bajarlo nos cuesta mucho esfuerzo.

Esto estaría muy bien si todos tuviésemos trabajos estables de por vida, si el futuro de las pensiones fuese bonito, si la economía a nivel mundial creciese constantemente...
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(spoiler: no lo hace)
Pero entiendo que si estáis leyendo esto es porque ya lo sabéis. Sabéis que la duración media de un contrato en España es de 49 días (un 40% menos que hace 12 años), sabéis también que a día de HOY, la hucha de las pensiones está vacía y que España se endeuda a nivel país para pagar las mismas y también sabéis que las crisis son algo recurrente (.com, 2008, deuda Griega, Covid...)

Pues bien, creo que son motivos suficientes para entender la importancia del ahorro. Es importante tener un colchón de seguridad por lo que pueda pasar, al igual que es importante tratar de rentabilizar ese ahorro o ese patrimonio del que disponemos.

Rentabilizar nuestro dinero? Para qué? YO LO GUARDO DEBAJO DEL COLCHÓN! (o lo dejo en cuenta corriente, hoy día lo mismo es)

¿POR QUÉ DEBO RENTABILIZAR MI DINERO?

Hay varios motivos, pero hablaré de los principales:

1. INFLACIÓN
Ese asesino silencioso... La inflación es el efecto por el cual nuestro dinero pierde poder adquisitivo con el paso del tiempo. La media es de un 2% anual. Como todos habréis notado, el precio de las cosas sube constantemente. Y esto seguirá pasando, la impresión de dinero no cesa y para que la máquina siga funcionando, la inflación es en cierta forma necesaria.
Basta con coger una calculadora pero ya os lo anticipo yo, la inflación va lapidando vuestro dinero a un ritmo más alto del que pensáis.

EJEMPLO: En 20 años, el poder adquisitivo baja aprox un 40%. Esto quiere decir que 100.000 € hoy, será el equivalente a tener en el año 2040 60.000€!!

2. TIPOS BAJOS INTERÉS
Muchos lo habréis escuchado, pero los tipos de interés están en mínimos históricos. Y os estaréis preguntando en que os afecta esto a vuestra economía, si no pedís ningún préstamo ni tenéis pensado firmar una hipoteca. Ahora lo entenderéis.
En Europa, el Euribor es el índice de referencia empleado a la hora de fijar los intereses de casi cualquier préstamo.
En el año 2008, el Euríbor estaba en un 4-5% (cuando la economía va bien, los tipos de interés suben, pues la gente tiene cash y por tanto deseo de gastarlo). A día de hoy está en mínimos históricos (en valores negativos concretamente).

Estos bajos tipos de interés (los cuales van a seguir así mínimo hasta el 2027 según el Banco Central Europeo) hacen que a día de hoy tener dinero en cuenta no nos reporte ningún beneficio. Y el motivo es porque a los bancos les cuesta MUCHO más que antes rentabilizar nuestro dinero. Recordaréis hace +10 años, cuando por depositar el dinero en cuenta corriente nos daban un 5% de intereses y una vajilla de regalo. ESTO SE HA ACABADO. Es decir, con tipos de interés tan bajos, la renta fija (hablaré de esto más adelante) ha perdido mucha fuerza y esto nos obliga a plantearnos otras alternativas para rentabilizar nuestro patrimonio.

¿QUÉ OBJETIVOS TENGO?


FUNDAMENTAL. Es muy importante definir los motivos por los cuales invertimos. TODOS tenemos objetivos, a corto/medio y largo plazo. En función del objetivo que tengamos, utilizaremos un vehículo de inversión u otro. No tiene sentido invertir en renta variable con un dinero que necesitamos este verano para irnos de vacaciones, al igual que no tiene sentido invertir TODO en renta fija de cara a la jubilación, porque ahí no encontraremos la rentabilidad esperada.

Aquí me encuentro con 2 perfiles principalmente:

-CONOCE SUS OBJETIVOS: Hay personas que los tienen muy claros, pero cuando les preguntas si están haciendo algo a día de hoy para lograr esos objetivos económicos... "Quiero tener dinero para la jubilación, pagar la hipoteca y dejarle dinero a mis hijos para la entrada de su casa". Siento deciros que esto no viene solo. No basta con tener objetivos claros, hay que ACTUAR.

-NO CONOCE SUS OBJETIVOS: Estos son los que más. Aquí siempre les digo que rentabilizar nuestro patrimonio es también un objetivo, y este todos lo tenemos. Por lo tanto queda por definir cuando vamos a poder necesitar ese dinero. Quizá no tengamos claro el fin, pero si sabemos por un lado que cuando nos jubilemos vamos a querer tener dinero y que en el medio plazo también vamos a querer dinero para (un viaje, coche, casa...)

¿JUBILACIÓN?


Nos es fácil fijar objetivos a medio y largo plazo, como dije al principio del hilo, somos cortoplazistas. Ahora bien, si os cuesta marcaros objetivos a largo plazo, puedo ayudaros. LA JUBILACIÓN.

-Pero si soy joven, todavía queda mucho!!
Spoiler: [ pulsa para ver ]
EMPEZAR CUANTO ANTES ES FUNDAMENTAL

-A mi no me preocupa, yo cobraré una pensión decente.
Spoiler: [ pulsa para ver ]
YA VEREMOS...


¿CÓMO FUNCIONA EL SISTEMA DE PENSIONES EN ESPAÑA?

-Sistema solidario: Hay quien piensa que lo que cotiza hoy, va destinado a pagar su propia jubilación. No amigos, lo que cotizamos hoy paga la pensión de quien ya está jubilado.
-Esperanza de vida: Cada vez vivimos más, ergo cada vez cobramos la pensión por más años. Concretamente somos el segundo país del mundo con mayor esperanza de vida por detrás de Japón (a quien le interese, que mire el problemón que tienen ahí con las pensiones).
-Natalidad: Bajando...
-Cada vez somos menos cotizantes por cada jubilado, y esto no va a cambiar. EL SISTEMA ES INSOSTENIBLE. A día de hoy, España se endeuda como país para pagar las pensiones. La hucha está vacía!
-El BCE recomienda a los Españoles que comiencen a ahorrar de forma privada de cara a la jubilación ANTES DE LOS 28 AÑOS. También advierten que deberemos retrasar la edad de jubilación. (lo siento pero es así, la edad de jubilación no ha cambiado apenas en los últimos 100 años, cuando la esperanza de vida ha aumentado considerablemente. Preparaos para trabajar hasta los 70)

Podría seguir argumentando sobre la importancia de prepararnos para la que se nos viene. NO estoy diciendo que no vayamos a cobrar nada de pensión, porque lo desconozco. Hay informes que dicen que la pensión media de un milenial será de 500€/mes.

Os invito también a la siguiente reflexión. Si una vez jubilados, la esperanza de vida media es de 20 años, quien no querría tener un sueldo mensual de al menos 1.000 €?

1.000€ * 12 (meses) * 20(años)= 240.000 € Es decir, cualquier persona debería tener ahorrados DOSCIENTOS CUARENTA MIL EUROS el día que se jubile. Y esto es tirando por lo bajo! Porque entiendo que todo el mundo querría tener aún más, para viajes, cenas, nietos, SALUD, CUIDADOS...

-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Bien, hasta aquí la introducción. Creo que ya tenemos todos claro que debemos actuar y que para actuar debemos habernos fijado previamente unos objetivos.

Nuestro objetivo va a ser al menos batir esa inflación de la que hablábamos, es decir, debemos rentabilizar nuestro dinero. Y para rentabilizar nuestro dinero hay que INVERTIRLO. Se puede invertir en muchísimas cosas, pero yo hablaré de lo que más entiendo y por donde considero que se debería empezar en el mundo de las inversiones.

MERCADOS FINANCIEROS



Hay muchos, pero yo os hablaré de 3. Renta Variable (RV), Renta Fija (RF) y Activos Monetarios (AM).

ACTIVOS MONETARIOS: Estaríamos hablando de inversiones a muy corto plazo. Entre 0 y 18 meses. Son inversiones de muy bajo riesgo y poca rentabilidad. La rentabilidad media esperada puede estar a día de hoy en un 0,5% aproximadamente. Es poco pero es más que tener el dinero en cuenta ahí parado, no lo olvidéis.

RENTA FIJA: Inversiones a corto/medio plazo, entre 2 y 5 años más o menos. También inversiones de bajo riesgo pero algo más de rentabilidad (más tiempo invertido más rentabilidad, es lógico). Hoy día estaríamos hablando de rentabilidades de 1,5-2.5%.

Tanto los AM como la RF en lo que invierten principalmente es en deuda, bien de países o bien de empresas. Es decir una empresa que necesita financiación, emite deuda en este mercado, de esta forma se financia y paga unos intereses. (Estoy simplificando todo mucho para que se entienda, pero esta es la base)

¿Que ocurre con estos mercados?. Pues que si os acordáis, más arriba hablé de los tipos de interés. Al estar en mínimos históricos, hace que la rentabilidad de estos mercados también sea más baja que antes.
OJO, no estoy diciendo que no se deba tener en cuenta, si vuestro objetivo es pagaros un máster en 2 años, estos mercados son los vuestros, buscad fondos de inversión de renta fija. No tiene sentido para este caso invertir en RV, porque vendrá un rebrote del Covid y lo notaréis. Por esto hablaba de la importancia de marcarnos objetivos.

Pero entonces... ¿donde está la rentabilidad?

RENTA VARIABLE: Esto es invertir en acciones de empresas. Se puede invertir a través de acciones concretas o a través de fondos, si estáis aprendiendo os recomiendo lo segundo, luego explicaré el motivo. Aquí hay variaciones mucho más fuertes como es lógico que en RF o AM. En este Covid visteis bajadas de los mercados de 30%. Ahora bien, que es lo que debemos entender? Pues debemos entender que el mundo está en constante crecimiento. Cada vez que hay una crisis pensamos que se acaba el mundo, pero aquí me veo obligado a haceros otro spoiler
Spoiler: [ pulsa para ver ]
no se acaba.


Mirad al futuro, todo lo que está por venir. Mirad como ha cambiado todo en los últimos 20-30 años! (y en este periodo nos hemos comido la crisis de las .com, la de 2008, la recesión y deuda griega y ahora una pandemia mundial).

Por lo tanto, estoy diciendo yo que el mercado solo vaya a subir? NO! Estoy diciendo que históricamente, los mercados han crecido de media un 7-10% anual. Tenemos datos históricos desde hace casi 200 años y así ha sido. Hay varios fondos de inversión que reflejan el crecimiento mundial, entre ellos el MSCI World y otros. Estos fondos reunen las mayores empresas del mundo, os invito a mirar estos gráficos y ver si evolución EN PERIODOS DE 8-10 AÑOS MÍNIMO.

Con esto os quiero decir que la renta variable es una opción válida para el largo plazo, si lo que pretendéis es hacer mucho dinero en poco tiempo, este no es vuestro hilo. Hablo de constancia, sacrificio, planificación, objetivos... Porque vendrás otras crisis ya os lo anticipo, y es en esos momentos cuando NO ES FÁCIL. Y por eso creo que una persona debe estar asesorada al menos al comienzo (que vas a decir tu si eres asesor financiero...). Lo creo de verdad, he visto a mucha gente perder dinero por dejarse llevar por las emociones, gente que entiende perfectamente todo lo que estoy escribiendo en este hilo. Simplemente considero que mi profesión es muy necesaria para todas esas personas que o bien se inician o directamente no pretenden iniciarse en este mundo, igual que hay otras muchas profesiones que considero importantes en la sociedad.

¿ACCIONES O FONDOS DE INVERSIÓN?



No hay una forma mejor que otra, pero os invito a reflexionar. ¿Conocéis alguna gran empresa que se haya ido a pique?
Invertir en acciones requiere mucha más disciplina y conocimiento de la empresa en la que inviertes. Y cuando hablo de conocimiento no me refiero a cuando alguien me dice que ha invertido en Repsol por claro que la conoce, la ve todos los días en la carretera. Eso no es conocer a una empresa. Conocer una empresa es analizar su situación financiera, planes de futuro, solvencia, cuota de mercado, potencial de crecimiento...
Además os garantizo que las fluctuaciones que puede sufrir una empresa son mucho mayores que en un fondo por ejemplo, y como os dije esto no es fácil gestionarlo. Ejemplo de Air Bus, caída de 65% durante el Covid.
No pretendo meter miedo a nadie con el tema acciones, pero si esto es una guía de iniciación para NO EXPERTOS, no juguemos a ser adivinos.

Por otro lado tenemos los fondos de inversión. Hay miles, por sectores, por zonas geográficas, tecnológicos, médicos, globales...
Un fondo de inversión es una bolsa donde dentro se meten un montón de empresas. Al invertir en el fondo, estarás invirtiendo en todas ellas. Esto te permite estar diversificado de una manera mucho más sencilla. Obviamente la gestora de fondos cobra una comisión de gestión del fondo, pero es que hay muchas personas en todas las grandes ciudades del mundo dedicándose cada día a revisar esos fondos, las empresas que están en cada uno de los fondos... Os garantizo que tienen más información de la que cualquier persona de a pie puede sacar una empresa, aunque esa empresa sea de tu país.

¿EN QUÉ FONDOS INVIERTO?



Ya avisé que el hilo no iba de esto. No voy a dar nombres de fondos ni de gestoras. Pero tampoco voy a dejaros así.
FONDOS GLOBALES: Si estás empezando, no te vuelvas loco. De esta forma te estarás indexando al crecimiento mundial e irás con el de la mano.
Si vas a empezar con más capital, diversifica en función de tu aversión al riesgo. Ya os digo que hay fondos de todo tipo, de la industria 4.0, de renovables, enfocados en IA... También en cosas menos "modernas" como energía, farmacéuticos...

Otro motivo por el cual os digo que no os volváis locos buscando el mejor fondo de inversión del mundo, es porque debo deciros que el fondo no es lo más importante. EL CONTROL DE LAS EMOCIONES Y LA ESTRATEGIA DE ENTRADA AL FONDO son aspectos clave de los que luego hablaré.

EJEMPLO: Me encanta este ejemplo. El fondo de inversión Magellan, dirigido por Peter Lynch, es uno de los mejores fondos que ha existido. Obtuvo una rentabilidad media del 29,1% durante 13 años. Esto es una barbaridad.
Pues bien, más de la mitad de las personas que invirtieron en ese fondo, perdieron dinero. Ahora es cuando todos estaréis pensando... yo no habría pertenecido a ese 5x %. No lo se, pero esto es algo que también veo a diario, y hablo de personas que trabajan en la banca y cometen estos mismos errores.

DIVERSIFICA



Creo que esto también ha quedado claro pero quería dedicarle un apartado. DIVERSIFICAD.
Pero cuando hablo de diversificar hablo de tener parto invertida a corto-medio y largo plazo, hablo de estar diversificado en esas inversiones en cuanto a sectores, geografía.
Estoy seguro que habéis escuchado esto de diversificar mil veces cuando habéis leído sobre inversiones, por algo será...

ESTRATEGIAS DE INVERSIÓN



Como os he dicho, esto es fundamental. También hay muchas estrategias pero os hablaré de una que considero la base. El Dollar Cost Averaging (DCA)

Mucha gente piensa que si vas a invertir en un fondo, llegas con tus x.000€, los metes, y a esperar que haga su magia. Esto no es inteligente.

El DCA consiste en realizar aportaciones periódicas a ese fondo, suba o baje. Esto reduce muchísimo el riesgo, ya que desde el minuto 1 no estás expuesto a las fluctuaciones del mercado. Además te permite reducir el precio medio de compra de tus participaciones, ya que cuando baje el precio seguirás comprando.
¿Y si solo sube? Si solo sube el mercado, obviamente sería más inteligente invertir todo el primer día, pero en primer lugar esto nunca lo sabremos y en segundo lugar, el mercado nunca sube de manera constante. Es una estrategia pensada para minimizar el riesgo de entrada y esto es fundamental.

No digo que sea la mejor estrategia ni la única, se que ha quedado claro pero prefiero remarcarlo. Os animo a leer sobre el DCA.

LAS EMOCIONES



Las emociones hacen perder más dinero que cualquier otra cosa, somos seres emocionales, nos dejamos llevar. Invertimos cuando todo el mundo lo hace y el mercado sube, porque claro no voy a ser yo el tonto que se queda fuera. Y vendemos cuando todo baja y vemos noticias negativas cada día en la TV, porque no voy a ser yo el tonto que permanezca invertido cuando todo se vaya a pique.
Dejemos las emociones a un lado, esto es muy importante. Se invierte para ganar dinero, no para satisfacer esas emociones que se apoderan de nosotros (y creedme que lo harán).

Nos cuesta mucho ser racionales cuando se trata de nuestro bolsillo y de verdad os digo que no es tarea fácil. Entended muy bien donde os estáis metiendo, porque vais a vivir varias crisis, unas más duras que otras, y si no habéis hecho una buena planificación financiera, esas inversiones pueden ser una losa muy pesada que os acompañará por mucho tiempo.
Siempre habéis oído eso de "invierte dinero que no necesites". Y como se yo cuanto dinero puedo necesitar si pierdo el trabajo? Cuánto tiempo tardaré en encontrar otro? Y si tengo un accidente/enfermedad cuánto puedo necesitar?
No quiero meter miedo, solo concienciar. Invertir es solo consecuencia de un trabajo previo bien hecho y meditado sobre vuestra situación, objetivos... y esta es la parte más complicada.


¿CUÁNTO DINERO NECESITO PARA EMPEZAR A INVERTIR?


A la hora de invertir tenemos dos opciones, invertir el PATRIMONIO e invertir el AHORRO.
Cuando hablo de invertir nuestro patrimonio, hablo de invertir dinero que ya tenemos. Y esto puede hacerse con cantidades pequeñas de dinero. Entiendo que quien está empezando muchas veces no cuenta con este dinero, pero os diré algo, la clave está en la inversión del ahorro.

Cuando hablo de invertir el ahorro hablo de crear un hábito de ahorro en nuestra economía. Somos el país de Europa que menos % ahorra de nuestro sueldo mensual. Este dinero que podamos ahorrar mes a mes es el dinero con el cual deberemos alimentar nuestras inversiones, engordar esas huchas. Y es aquí donde está la clave, en hacer una buena planificación que contemple esa parte de ahorro destinada a las inversiones. Pero para esto debemos pensar en el largo plazo, debemos tratar de ir aumentando nuestra capacidad de ahorro cuando nuestros sueldos vayan incrementando (en lugar de aumentar automáticamente nuestro nivel de gastos).

Es decir, cualquiera pueda empezar a invertir de manera inteligente, con tan solo 50€ de ahorro mensual puedes comenzar a trabajar tu jubilación. Y si todavía no lo haces, deberías hacerlo!

Y bueno hasta aquí el hilo, al menos por ahora. Si veo cuestiones por las que mucha gente me pregunte, profundizaré en ellas en futuras actualizaciones, pero creo que he tratado casi todos los aspectos fundamentales que deben tenerse en cuenta al iniciarse. Espero que os haya sido de utilidad!!


Ahora bien, se que aunque es una guía de iniciación, esto será mucha información de golpe para mucha gente. De verdad, si creéis que esto no es para vosotros o no vais a dedicarle el tiempo que requiere, acudid a profesionales. No tengáis miedo a preguntar, informaros, como mínimo aprenderéis, luego la decisión de contratar a alguien o no es solo vuestra.
Así que bueno ya sabéis, os ofrezco la posibilidad de contactarme para tener una pequeña reunión y hablar de estos temas y ayudaros con vuestra situación particular, es parte de mi trabajo y disfruto haciéndolo.


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Buenas! Fantástico hilo. En la encuesta votaría tanto por el tema fondos/ETFs como por el de plan de pensiones/PIAS, pero no deja votar dos veces.



Te sigo y gracias por las aportaciones!
Mrs.Q está desconectado   Responder Con Cita


Viejo 13-oct-2020, 17:10   #455
Carloscg
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Avatar de Carloscg
 
Nov 2017 | 270 Mens.
Lugar: Zaragoza

Mt-07

Cita:
Originalmente Escrito por Manoli_xd Ver Mensaje
Buenas.

Gracias por tu hilo, en primer lugar.

¿Con aportaciones periódicas te refieres a hacer mete-sacas y de esa forma tener una baja exposición temporal?

Si no es así, ¿cómo ves la “operativa” de hacer estos mete-sacas en fondos de perfil dinámico-agresivo, en parte indexados a índices ( cantidad de 50.000€ por ejemplo), según ves noticias y seguimiento de las bolsas, con el ánimo de rascar 1-2% y después salirse?
Tiendo a operar así y después operar de continuo en otros fondos indexados “de riesgo 10/10” que compagino normal o inverso, sólo con esas ganancias. Sí es cierto que operando así siempre sin excepción he ganado dinero, pero retirar “pronto” por las emociones también me ha hecho no ganar aún más.

¿Mi objetivo? “Las 1000 operaciones de los 1000€”.

Saludos.
No, me refiero a hacer aportaciones de manera periódica pero no a vender posiciones. El objetivo es precisamente abarcar todas las fluctuaciones del mercado para reducir así nuestra exposición al mismo.

En cuanto a lo que dices, lo veo muy arriesgado. Nadie sabe que harán los mercados, y te aseguro que cuando algo sale en prensa... suele ser demasiado tarde. Esa manera de operar hará que un día te quedes "atrapado" por comprar a un valor no deseado y no será tan bonito...

Bajo mi punto de vista hay que diferenciar muy bien entre ser trader (lo que tu propones) y ser un inversor de largo plazo. El primero requiere tiempo, experiencia, capital... El segundo requiere planificación, objetivos, vehículos adecuados... No digo que sea uno mejor que otro, simplemente remarco la diferencia. Sin duda yo soy de los segundos, prefiero dormir tranquilo!
Carloscg está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 14-oct-2020, 21:16   #456
Carloscg
ForoCoches: Miembro
 
Avatar de Carloscg
 
Nov 2017 | 270 Mens.
Lugar: Zaragoza

Mt-07

Cita:
Originalmente Escrito por Tony Manero Ver Mensaje
Muy buen hilo
Gracias shur!
Carloscg está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 18-oct-2020, 10:10   #457
Er7Sie7e7
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Jul 2018 | 315 Mens.
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Gracias y sitio
Er7Sie7e7 está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 18-oct-2020, 11:53   #458
to_pato
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Un caballo de cocos

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Viejo 19-oct-2020, 22:23   #459
elxic
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Viejo 19-oct-2020, 22:31   #460
Miles Kane
ForoCoches: Miembro
 
Avatar de Miles Kane
 
Sep 2014 | 403 Mens.
Buenas,

Tengo bastante dinero parado la espera de una oportunidad inmobiliaria....
Cual crees que sería la mejor manera de actuar? Teniendo en cuenta que en cualquier momento necesitaría disponer de él.


Saludos
Miles Kane está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 19-oct-2020, 23:31   #461
BobbyElvis
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Viejo 20-oct-2020, 10:08   #462
carlinh0s
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Viejo 20-oct-2020, 15:47   #463
Locoplaya95
Sic parvis magna
 
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Sep 2017 | 2.633 Mens.
Lugar: De por ahí

Mazda RX-7 (ojala)

Buen hilo, pillo sirio.


Respecto a la inversión de metales preciosos, ¿cuál creeis que es la proporción de onzas adecuada? ¿por qué? Yo estoy en una 6:1

https://www.youtube.com/watch?v=Z2M5hzJVFVo
Las preguntas que no podemos contestar son las que más nos enseñan
Locoplaya95 está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 20-oct-2020, 23:41   #464
Peter Pan
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Sep 2011 | 1.938 Mens.
Lugar: Neverland
Pillo sitio, estoy interesado en el hilo y lo que vaya surgiendo de él.
Peter Pan está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 21-oct-2020, 19:02   #465
Carloscg
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Nov 2017 | 270 Mens.
Lugar: Zaragoza

Mt-07

Cita:
Originalmente Escrito por Locoplaya95 Ver Mensaje
Buen hilo, pillo sirio.


Respecto a la inversión de metales preciosos, ¿cuál creeis que es la proporción de onzas adecuada? ¿por qué? Yo estoy en una 6:1
No trabajo con metales preciosos por lo que no podría decirte!
Carloscg está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 21-oct-2020, 22:38   #466
srchicano
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Oct 2020 | 1 Mens.
Lugar: Guarromán

Citroen C3

Pillo sitio, esto suena muy interesante
srchicano está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 24-oct-2020, 13:37   #467
Carloscg
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Nov 2017 | 270 Mens.
Lugar: Zaragoza

Mt-07

Cita:
Originalmente Escrito por srchicano Ver Mensaje
Pillo sitio, esto suena muy interesante
Gracias! Espero poder actualizar esta próxima semana con la parte de las encuestas
Carloscg está desconectado   Responder Con Cita
Viejo Hoy, 11:17   #468
Jaaaavi
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Dic 2017 | 676 Mens.
Sitio
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Viejo Hoy, 11:21   #469
Blackvervet
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Ene 2015 | 1.227 Mens.
Lugar: Lugar

Coche

Interesante.
Blackvervet está desconectado   Responder Con Cita
Viejo Hoy, 14:38   #470
Bistecoter
ForoCoches: Usuario
 
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Abr 2017 | 43 Mens.
Lugar: Catalunya

Batmobile

Sitio
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