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En estos tiempos que corren, descapitalizarse y quitarse deuda ¿buena o mala idea?

 
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Viejo 17-oct-2020, 09:22   #1
DARKERED
El Miembro de Fococoches
 
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Jul 2005 | 23.890 Mens.
Lugar: Valle de Olid

2 Turbos y 530 CV

En estos tiempos que corren, descapitalizarse y quitarse deuda ¿buena o mala idea?

Buenos días a todos.

Mi plan desde hace 6 años era quitarme la hipoteca los aantes posible, a principios de 2021, aprovechando los máximos desgravables del 15% anuales por capital amortizado. Para las últimas amortizaciones supondría descapitalizarme mucho y quedarme con muy poco líquido.

Siempre he sido de los que piensa que tener una deuda nunca compensa, aunque sea una hipoteca variable y los intereses ahora mismo sean irrisorios. Una deuda es una deuda y debes más dinero que el que pediste. No soy de los que piensan que por estar los intereses bajos "no me compensa" quitar hipoteca. Prefiero estar liberado cuanto antes y poder dedicar el futuro a otras cosas, como dedicar una parte a invertir mejor y más tranquilo y rondando la idea de hacernos una casa en el pueblo.

Pero dada la situación actual y más bien la que nos puede venir encima el año que viene, me surgen dudas, de si terminar de descapitalizarme pero estar por fin liberado de hipoteca en Febrero 2021 (fiscalmente 2022 aún recuperaría el 15% del capital amortizado) o no soltar ese dinero y seguir unos 7 años más de hipoteca. Tenemos trabajos fijos estables y en principio no corren peligro, pero nunca se sabe. Con ésto quiero decir, que en el propio 2021 ya podríamos haber recuperado 2/3 de la descapitalización.

Pago unos 70€ año en intereses + 60€ en comisiones de cuenta (en trámite de denuncia)

¿Vosotros qué haríais?

Gracias de antemano a quien se quiera pasar a dar su opinión.

Última edición por DARKERED fecha: 17-oct-2020 a las 11:14.
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Viejo 17-oct-2020, 09:57   #2
dvd_alon
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Feb 2006 | 2.374 Mens.
Bueno,
si te preocupa descapitalizarte en vez de terminar en 2021 termina en 202X y listo no?

Cuanto pagas de interrses al año? Ese es el precio por no descapitalizarte.

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Viejo 17-oct-2020, 10:12   #3
Granjero-
ForoCoches: Miembro
 
May 2020 | 1.224 Mens.
Yo estoy en la misma texitura, no se qué hacer

También tengo variable, pero a mí me quedan 14 años de hipoteca , es una cantidad ridícula lo que pago al mes y por eso no tengo decidido que hacer
Granjero- está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 17-oct-2020, 10:24   #4
duply
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Nov 2017 | 4.398 Mens.

El inversor modesto.

Echad un vistazo a la gráfica del sistema de amortización francés. Ahí está la clave para tomar este tipo de decisiones.

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Viejo 17-oct-2020, 10:25   #5
duply
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Nov 2017 | 4.398 Mens.

El inversor modesto.

Cita:
Originalmente Escrito por Granjero- Ver Mensaje
Yo estoy en la misma texitura, no se qué hacer

También tengo variable, pero a mí me quedan 14 años de hipoteca , es una cantidad ridícula lo que pago al mes y por eso no tengo decidido que hacer
En esos casos que queda mucho tiempo lo más prudente suele ser echarle de comer de más todos los meses.
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Viejo 17-oct-2020, 10:54   #6
chrystian
ForoCoches: Usuario
 
Oct 2017 | 46 Mens.
Lugar: Valencia

FOCUS

Pienso igual que tú, una deuda es una deuda. Teniendo dos salarios, y contratos fijos, un desastre tendría que ocurrir para que los perdieseis ambos. Aún así, tendríais subsidios de paro durante un tiempo. Mi opinión es que amortices préstamo si estás en disposición de hacerlo ahora. Y en los próximos meses vayas preparando un colchón para lo que pueda venir, bien sea por necesidad, o en vistas de posibles oportunidades financieras.
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Viejo 17-oct-2020, 11:10   #7
DARKERED
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Jul 2005 | 23.890 Mens.
Lugar: Valle de Olid

2 Turbos y 530 CV

Cita:
Originalmente Escrito por dvd_alon Ver Mensaje
Bueno,
si te preocupa descapitalizarte en vez de terminar en 2021 termina en 202X y listo no?

Cuanto pagas de interrses al año? Ese es el precio por no descapitalizarte.
Casi nada ya. Unos 5,5€ €/mes o 70€ año.

Ése es el precio anual por no descapitalizar. Buena manera de verlo

Es una buena manera porque para los importes que quedan y estando el Euribor como está ya no me afectarían mucho cualquier subida que pudiera haber estos años y que no creo que sea muy drástica.

Pero en ése precio hay que sumar 60€/año en comisiones del banco hipotecario. Que estoy en trámites de denuncia porque una cuenta ligada a un préstamo hipotecario no debe tener comisiones pero que va para largo y de momento pago.

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Viejo 17-oct-2020, 11:12   #8
DARKERED
El Miembro de Fococoches
 
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Jul 2005 | 23.890 Mens.
Lugar: Valle de Olid

2 Turbos y 530 CV

Cita:
Originalmente Escrito por duply Ver Mensaje
Echad un vistazo a la gráfica del sistema de amortización francés. Ahí está la clave para tomar este tipo de decisiones.

Si, está claro. Mi duda va ligada un poco más a la situación económica que se nos viene en España en los próximos años.

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Viejo 17-oct-2020, 11:15   #9
Granjero-
ForoCoches: Miembro
 
May 2020 | 1.224 Mens.
Cita:
Originalmente Escrito por duply Ver Mensaje
En esos casos que queda mucho tiempo lo más prudente suele ser echarle de comer de más todos los meses.
Gracias!

Esa es otra opción que estaba barajando
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Viejo 17-oct-2020, 11:23   #10
Moucho
ForoCoches: Miembro
 
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Sep 2015 | 3.948 Mens.
Lugar: Findomundo

Vaglavadora

Con trabajos estables y si os queda un colchon, yo me quitaria la hipoteca el dinero parado no te renta nada salvo qye lo sepas mover por lo que quitandote hipoteca pues mira esos 70€ al año que ganas.

talijapo con un buag
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Viejo 17-oct-2020, 11:31   #11
Moscow Mule
ForoCoches: Miembro
 
Oct 2017 | 236 Mens.
Yo veo tres opciones:

1. Si no vas a sacar ningún rendimiento del capital que tienes ahorrado en el banco, dedícalo a pagar la hipoteca
2. Si ese capital lo tienes invertido con un retorno mayor al interés que pagas por la hipoteca (depósitos, fondos, acciones, letras del tesoro, bonos, negocios...), no lo muevas. Considera también lo que desgravas en el cálculo.
3. Si no lo tienes claro por las variaciones de los tipos de interés y la volatilidad de los productos financieros, paga la hipoteca
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Viejo 18-oct-2020, 09:36   #12
DARKERED
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Jul 2005 | 23.890 Mens.
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Cita:
Originalmente Escrito por Moucho Ver Mensaje
Con trabajos estables y si os queda un colchon, yo me quitaria la hipoteca el dinero parado no te renta nada salvo qye lo sepas mover por lo que quitandote hipoteca pues mira esos 70€ al año que ganas.
A esos 70€ de intereses de la hipoteca le tienes que sumar los 60€ anuales en comisiones del banco. Son 130€ anuales.

Ahora mismo ese dinero no lo estoy moviendo en absoluto y no está rentando nada de nada.

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Viejo 18-oct-2020, 09:43   #13
DARKERED
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Jul 2005 | 23.890 Mens.
Lugar: Valle de Olid

2 Turbos y 530 CV

Cita:
Originalmente Escrito por Moscow Mule Ver Mensaje
Yo veo tres opciones:

1. Si no vas a sacar ningún rendimiento del capital que tienes ahorrado en el banco, dedícalo a pagar la hipoteca
2. Si ese capital lo tienes invertido con un retorno mayor al interés que pagas por la hipoteca (depósitos, fondos, acciones, letras del tesoro, bonos, negocios...), no lo muevas. Considera también lo que desgravas en el cálculo.
3. Si no lo tienes claro por las variaciones de los tipos de interés y la volatilidad de los productos financieros, paga la hipoteca
1. No voy a sacar ningún rendimiento por ése dinero. Estaba preparado para el fin de la hipoteca y no pensaba moverlo.
2. En la empresa me han ofrecido un par de productos, como una cuenta remunerada al 0,75% TAE o un depósito de 24 meses al 1,10% TAE que sin riesgos algo me darían por ese importe. Pero saldría "a Pre" la rentabilidad que consiguiera con los intereses + comisiones de la hipoteca. Me quedaría como estoy. Y otros productos ya conllevan un riesgo mayor que no voy a asumir de momento, al menos no con éste capital.
3. Está claro entonces.

Muchas gracias por ésta forma de verlo, muy útil y visual.. Y gracias a todos por las respuestas y vuestros puntos de vista.

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Viejo 18-oct-2020, 09:48   #14
hadrim
ForoCoches: Miembro
 
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Dic 2007 | 99 Mens.
Lugar: Cartagena
Cita:
Originalmente Escrito por Moscow Mule Ver Mensaje
Yo veo tres opciones:

1. Si no vas a sacar ningún rendimiento del capital que tienes ahorrado en el banco, dedícalo a pagar la hipoteca
2. Si ese capital lo tienes invertido con un retorno mayor al interés que pagas por la hipoteca (depósitos, fondos, acciones, letras del tesoro, bonos, negocios...), no lo muevas. Considera también lo que desgravas en el cálculo.
3. Si no lo tienes claro por las variaciones de los tipos de interés y la volatilidad de los productos financieros, paga la hipoteca

Totalmente de acuerdo. Mueve tu capital para sacar rentabilidad, pero si no lo mueves mejor quítate la deuda.
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Viejo 18-oct-2020, 16:48   #15
DARKERED
El Miembro de Fococoches
 
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Jul 2005 | 23.890 Mens.
Lugar: Valle de Olid

2 Turbos y 530 CV

Cita:
Originalmente Escrito por hadrim Ver Mensaje
Totalmente de acuerdo. Mueve tu capital para sacar rentabilidad, pero si no lo mueves mejor quítate la deuda.

Está claro, muchas gracias.

Pero en un entorno económico como el que se avecina en los próximos 2 años que es mejor tener capital y deuda o poco capital sin deuda?

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Viejo 18-oct-2020, 18:02   #16
Moscow Mule
ForoCoches: Miembro
 
Oct 2017 | 236 Mens.
Cita:
Originalmente Escrito por DARKERED Ver Mensaje
Está claro, muchas gracias.

Pero en un entorno económico como el que se avecina en los próximos 2 años que es mejor tener capital y deuda o poco capital sin deuda?
Siempre guarda efectivo suficiente para sobrevivir una temporada sin ingresos. Por ejemplo, en mi caso con unos 12.000 - 15.000 euros de efectivo estoy cómodo. Si tienes 2 hipotecas, 4 niños y dos ex-mujeres a las que pasarles pensión, con eso no te llega ni para dos meses, tendrías que ampliar el colchón. También aquí influirá si tendrías paro en caso de desempleo, si tendrías muchas dificultades para encontrar un trabajo nuevo, si tu coche está muy viejo y puede que le salgan averías o tengas que cambiarlo...

A partir de ahí, plantearía dos opciones:

1. Si tienes claro que viene recesión (personalmente creo que en España sí), que vas a identificar oportunidades de inversión y que vas a invertir en ellas sin miedo aunque estemos en medio de situación de crisis y volatilidad, quédate con el efectivo disponible para cuando sea el momento.
2. Si no vas a invertir ese capital si llegase una recesión, mejor úsalo en la hipoteca.
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Viejo 19-oct-2020, 07:25   #17
Especulator
ForoCoches: Miembro
 
Sep 2017 | 393 Mens.

KUGA VIGNALE 2.0 TDCI 4X4

Destina una parte para amortizar hipoteca, mientras te desgrave, igual te da que sea todo en un año, que partirlo en 3 o 4. El resto lo metes, como bien dices en un plazo fijo y una cuenta remunerada, y vives tranquilo. Tranquilo porque por lo poco que estás pagando de intereses no te vas a agobiar por mucho que suba el Euribor y por otro lado tranquilo porque tienes un colchón por si las moscas.

No tengas prisa en pagar, ahora mismo, en tu caso, es mejor tener un colchón que no una deuda 0.

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Viejo 19-oct-2020, 08:16   #18
Teodorf
ForoCoches: Miembro
 
Avatar de Teodorf
 
Ene 2014 | 5.434 Mens.
Lugar: Cerca del montseny

Uno que va bien

Yo por los intereses que pago y viendo al interés que dan los los créditos personales y tal, no voy a liquidar mi hipoteca y estoy como tú

PENYA CULER 1029
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Viejo 19-oct-2020, 09:50   #19
Leppenraub
ForoCoches: Miembro
 
Avatar de Leppenraub
 
Dic 2007 | 604 Mens.
A mí estas preguntas me parecen más de forodebateespiritual. Dice, que quiere hacer inversiones y volver a hipotecarse para hacerse una casa en el pueblo. Y que está pagando 70€ de intereses. O sea, no quiere deudas casi sin intereses, pero que no le importa pedir un crédito personal al 6%.

Verás, en tu caso yo lo que haría sería alejarme del dinero hasta que no hayas leído muchos libros de formación económica básica, ¿Acabar con una deuda sin interés para hacerte con una mayor, o ponerte a meter dinero en "Inversiones"? Venga, vamos.

Cita:
Originalmente Escrito por Teodorf Ver Mensaje
Yo por los intereses que pago y viendo al interés que dan los los créditos personales y tal, no voy a liquidar mi hipoteca y estoy como tú
Cita:
Originalmente Escrito por DARKERED Ver Mensaje
Buenos días a todos.

Para las últimas amortizaciones supondría descapitalizarme mucho y quedarme con muy poco líquido.

Siempre he sido de los que piensa que tener una deuda nunca compensa, aunque sea una hipoteca variable y los intereses ahora mismo sean irrisorios. Una deuda es una deuda y debes más dinero que el que pediste.
...
Prefiero estar liberado cuanto antes y poder dedicar el futuro a otras cosas, como dedicar una parte a invertir mejor y más tranquilo y rondando la idea de hacernos una casa en el pueblo.
...
Pago unos 70€ año en intereses

¿Vosotros qué haríais?
Leppenraub está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 19-oct-2020, 09:54   #20
DARKERED
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Jul 2005 | 23.890 Mens.
Lugar: Valle de Olid

2 Turbos y 530 CV

Cita:
Originalmente Escrito por Leppenraub Ver Mensaje
A mí estas preguntas me parecen más de forodebateespiritual. Dice, que quiere hacer inversiones y volver a hipotecarse para hacerse una casa en el pueblo. Y que está pagando 70€ de intereses. O sea, no quiere deudas casi sin intereses, pero que no le importa pedir un crédito personal al 6%.

Verás, en tu caso yo lo que haría sería alejarme del dinero hasta que no hayas leído muchos libros de formación económica básica, ¿Acabar con una deuda sin interés para hacerte con una mayor, o ponerte a meter dinero en "Inversiones"? Venga, vamos.
Donde he dicho yo que quiero pedir un prestamo personal? Eso lo ha dicho otra persona.

No digo que quiera hipotecarme de nuevo. He dicho que en un futuro podríamos plantearnos hacernos una casita. No tiene porque suponer una nueva hipoteca.

Y por otro lado. No meteré nada de mi dinero en inversiones mientras siga teniendo hipoteca, pues por muy pocos intereses que tenga, la letra es la letra y hay que pagarla. Una vez liberado de la deuda podré plantearme otras cosas. No se qué ves de raro en eso.

Gracias por darme el magnífico consejo de alejarme del dinero, o llamarme tonto o ignorante. Muchas gracias. Es de mucha ayuda para mi viniendo de una persona que contesta sin ni siquiera haber leído el hilo.

Pero perdona si te he ofendido por lanzar una pregunta.

Última edición por DARKERED fecha: 19-oct-2020 a las 10:02.
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Viejo 19-oct-2020, 10:08   #21
Leppenraub
ForoCoches: Miembro
 
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Dic 2007 | 604 Mens.
Verás, es que no te estoy insultando. Te estoy leyendo con la suficiente atención como para no tomarte la palabra de forma literal, sino tu intención. Quieres "jugar a la bolsa" sin tener una carga económica, es decir, metiéndote hasta las trancas y sin reservas, probablemente más de lo que deberías. Y tienes planes para hacerte una casita, sin gastar un euro, ni hipotecarte. De forma metafísica.

Porque quitarte la hipoteca, parece que libera una fuente inagotable de recursos. Cuéntame más.

Cita:
Originalmente Escrito por DARKERED Ver Mensaje
Donde he dicho yo que quiero pedir un prestamo personal? Eso lo ha dicho otra persona.

No digo que quiera hipotecarme de nuevo. He dicho que en un futuro podríamos plantearnos hacernos una casita. No tiene porque suponer una nueva hipoteca.

Y por otro lado. No meteré nada de mi dinero en inversiones mientras siga teniendo hipoteca, pues por muy pocos intereses que tenga, la letra es la letra y hay que pagarla. Una vez liberado de la deuda podré plantearme otras cosas. No se qué ves de raro en eso.

Gracias por darme el magnífico consejo de alejarme del dinero, o llamarme tonto o ignorante. Muchas gracias. Es de mucha ayuda para mi viniendo de una persona que contesta sin ni siquiera haber leído el hilo.

Pero perdona si te he ofendido por lanzar una pregunta.
Leppenraub está desconectado   Responder Con Cita
Viejo 19-oct-2020, 10:11   #22
DARKERED
El Miembro de Fococoches
 
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Jul 2005 | 23.890 Mens.
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2 Turbos y 530 CV

Cita:
Originalmente Escrito por Leppenraub Ver Mensaje
Verás, es que no te estoy insultando. Te estoy leyendo con la suficiente atención como para no tomarte la palabra de forma literal, sino tu intención. Quieres "jugar a la bolsa" sin tener una carga económica, es decir, metiéndote hasta las trancas y sin reservas, probablemente más de lo que deberías. Y tienes planes para hacerte una casita, sin gastar un euro, ni hipotecarte. De forma metafísica.

Porque quitarte la hipoteca, parece que libera una fuente inagotable de recursos. Cuéntame más.
Para qué? Para que prejuzgues, presupongas y menosprecies como has hecho?

Última edición por DARKERED fecha: 19-oct-2020 a las 12:10.
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Viejo 19-oct-2020, 10:17   #23
Dellos!
******** ****/Flood/*****
 
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Jun 2014 | 4.690 Mens.
Lugar: N/A

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Calcula cuanto dinero necesitas para sobrevivir un año y el resto a amortizar la hipoteca.

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Viejo 19-oct-2020, 16:41   #24
Thozz
ForoCoches: Miembro
 
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Dic 2017 | 228 Mens.
La deducción del 15% de lo que pagas por hipoteca es imbatible. Recordemos que se renueva en los Prespuestos Generales del Estado año tras años y quizás algún año se elimine. Idea a considerar para tomar decisiones.
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Viejo 19-oct-2020, 16:53   #25
DARKERED
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Jul 2005 | 23.890 Mens.
Lugar: Valle de Olid

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Cita:
Originalmente Escrito por Thozz Ver Mensaje
La deducción del 15% de lo que pagas por hipoteca es imbatible. Recordemos que se renueva en los Prespuestos Generales del Estado año tras años y quizás algún año se elimine. Idea a considerar para tomar decisiones.

Exactamente. Eso mismo pienso yo. Inclinaciones políticas a parte, y dada la situación actual, éste gobierno tiene papeletas de eliminar esas ventajas fiscales de la noche a la mañana.

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Viejo 19-oct-2020, 20:57   #26
Asgar_inmortal
Hola
 
Sep 2017 | 649 Mens.
Cita:
Originalmente Escrito por Dellos! Ver Mensaje
Calcula cuanto dinero necesitas para sobrevivir un año y el resto a amortizar la hipoteca.
Y la inversion?

Asgart38
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Viejo 19-oct-2020, 21:20   #27
Dellos!
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Jun 2014 | 4.690 Mens.
Lugar: N/A

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Cita:
Originalmente Escrito por Asgar_inmortal Ver Mensaje
Y la inversion?
Pues si no tienes mucha idea, es la mejor que inversion que puedes hacer y aun mejor amortizar coche que es mas interes.

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