Cuáles son tus trucos/consejos de finanzas personales

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(quitar los espacios)

Este texto viene de Econopedia (referencia al final), pero vamos a añadir algunos comentarios en azul


Las finanzas personales son la aplicación de los principios de las finanzas en la gestión de los recursos de un individuo o familia.

Las finanzas personales se ocupan de cómo los individuos o familias administran sus recursos a lo largo de su vida. En su análisis se incluyen no solo los ingresos y gastos recibidos o pagados durante la vida, sino también las herramientas o productos financieros con los que cuentan los individuos o familias para optimizar el manejo de sus recursos.

Objetivo de las finanzas personales
El objetivo principal de las finanzas personales es ayudar a las personas y familias a que tomen decisiones informadas que permitan optimizar el manejo de sus recursos. Lo anterior contempla poder alcanzar una serie de sub-objetivos entre los que se encuentran:

• Protección: Contar con una protección adecuada ante riesgos o imprevistos. Como por ejemplo, a través de un fondo de emergencia con 6-12 meses de gastos ahorrados
• Inversión: Lograr acumular o conseguir suficientes recursos para poder invertir en activos que afectan positivamente la calidad de vida, pero que son costosos. Así, por ejemplo, nos referimos a estudiar una carrera en la universidad, adquirir un coche o casa, iniciar un negocio propio, etc.
• Jubilación: Mantener los recursos suficientes para poder vivir bien en la etapa de vida en donde dejamos de trabajar.
• Liquidez: Contar con los recursos para financiar nuestras actividades cotidianas.
• Traspaso: Cumplir con el objetivo de dejar recursos a alguna persona u organización tras nuestra muerte.
• Cumplimiento de impuestos: Contar con los recursos para pagar a tiempo los impuestos y otros gastos exigibles por ley.

Elementos de las finanzas personales
Las finanzas personales cuentan con los siguientes elementos básicos:

• Ingresos: Son todos los recursos o entradas de los que se dispone. Por ejemplo, salarios, rentas de alquiler de un piso propio a un tercero, venta de bienes, negocios digitales, marca personal, ...
• Gastos: Se refiere a las salidas o pago por distintos conceptos. Así, por ejemplo, tenemos: pago del alquiler, compra de alimentos, etc.
• Activos: Bienes y recursos que generan ingresos a través de rentas. Por ejemplo, negocios, terrenos en alquiler, marcas personales, acciones, ...
• Pasivos: Deudas que mantenemos con terceros. Por ejemplo: Deuda con un banco o un amigo.
• Capital: Bienes y recursos de los que se dispone. Por ejemplo, ahorros, casas, terrenos, coches, inversiones, etc.

Análisis de herramientas disponibles
Las personas y familias cuentan con una gran variedad de instrumentos financieros que les pueden ayudar a gestionar de mejor forma sus recursos. Entre estos instrumentos encontramos:

• Bancarios: Cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos de consumo, tarjetas de crédito, tarjetas de débito, etc.
• Inversión: Acciones, fondos mutuos, bonos, etc.
• Seguros: Seguros de vida, de accidentes, de salud, seguro con ahorro, etc.

Añadimos también los diferentes tipos de activos disponibles a través de los cuales podemos generar rentas (ingresos pasivos). En los siguientes activos se sobreentiende que estamos invertidos y no autoempleados, es decir, cobramos por nuestra participación en el equity del activo, no por nuestro tiempo trabajando en el mismo:

• Negocios tradicionales: Bares, Restaurantes, Tiendas físicas de todo tipo, servicios de fontanería, albaliñería, consultorías, despachos de abogados, ... (Cuidado, si trabajamos en ellos y ganamos "un sueldo", son un autoempleo)
• Negocios digitales: E-Commerce, publicidad online, creación de páginas web, aplicaciones, y otro tipo de servicios y productos digitales. Es un mercado que tiene una barrera de entrara inferior a la de los negocios tradicionales, pero esto genera mucha competencia y hace difícil destacar sin experiencia previa.
• Marca personal: Canal de youtube, twitch u otras formas de monetización de comunidades en redes sociales.
• Real State: Alquiler de pisos, terrenos u otros bienes a terceros. Tiene un rendimiento medio-alto pero baja liquidez, es decir, es más complicado vender un piso que una acción por ejemplo.
• Inversión en bolsa, fondos, etf, forex, expert advisors...: La inversión en bolsa se puede hacer de forma activa o pasiva, con diferentes timeframes, o directamente contratando un fondo que invierta por nosotros o indexándonos a un etf. La rentabilidad histórica del S&P500 ronda el 7%, es un mercado con mucha liquidez, pero que requiere experiencia.
• Inversión en startups como business angel: La inversión en Startups es compleja, es un mercado poco líquido, y requiere una cantidad de inversión mínima alta, ya que la estrategia básica busca invertir en 10-20 empresas con el objetivo de que 1-5 den grandes resultados y compensen los resultados mediocres de las demás. Existen muchos vehículos de inversión directa e indirecta, generalmente tiene sentido buscar un VentureCapital en el que depositar nuestro dinero y que ellos gestionen y se ocupen de todo a cambio de una comisión.

La elección de cada tipo de instrumento depende de las características del individuo o familia, de su ciclo de vida y de sus propias preferencias.

Planificación de las finanzas personales
Para planificar las finanzas personales se requiere un proceso de análisis que cuenta con varias etapas:

• Evaluación: Conocer la situación inicial de la persona o familia. Qué tipo de ingresos tiene, cuál es su nivel, cuáles son las expectativas de cambio futuras, etc.
• Establecer objetivos: Identificar y priorizar los objetivos financieros de corto y largo plazo, como pueden ser: la compra del mes, comprar una casa, ahorrar para la jubilación, etc. Dentro de estos objetivos es importante señalar que siempre deberemos marcar un % de ahorro, un % de inversión, y asegurarnos de tener disponible un fondo de emergencias con el que poder cubrir los gastos de 6-12 meses de vida. Un objetivo muy interesante podría ser plantearnos cuánto dinero necesitamos para ganar el equivalente de nuestro sueldo de forma pasiva, por ejemplo, si ganamos 20k€ netos al año, necesitaríamos acumular aproximadamente 450.000€ de capital dedicado exclusivamente a inversión para vivir de él: 450k*0.07=31.5k€, quitando los impuestos, quedan aproximadamente 20-25k€. Por lo que podríamos marcanos como objetivo llegar a acumular 450k€. Por otro lado, con un piso de 5 habitaciones alquiladas por 600€/mes en el centro de Madrid podríamos ganar ese dinero, lo que requeriría un piso de 500k€, pero al que accedemos a través de un préstamo de 500k*30%=150k€, es decir, antes. (obviamente a este piso hay que quitarle gastos como mantenimiento e IBI, ya haremos cuentas en el futuro si os gusta el post).
  
• Planificación: Definir una estrategia acerca de cómo se pueden llevar a cabo los objetivos y cuáles son los instrumentos financieros apropiados. Esto se hace a través de las proyecciones de los ingresos estimados y el plan de gastos, con ello obtenemos un plan de ahorros y un plan de inversión.
• Ejecución: Llevar a cabo el plan financiero considerando ajustes en caso de imprevistos.
• Monitoreo y reevaluación: Monitorear el cumplimiento del plan, verificar si existen cambios relevantes en las condiciones iniciales y evaluar si es necesario un ajuste o cambio en el plan financiero.

Fuente: https://economipedia.com/definicione...ersonales.html

Cita de Alpha Floor

Normas de oro de las finanzas personales:

1) Plantea tus objetivos de vida a corto, medio y largo plazo. Por ejemplo: pagar un máster, ahorrar para la entrada de un piso, ahorrar para la jubilación.

2) Establece un presupuesto realista. Para ello usar los extractos de las cuentas bancarias de los últimos 12 meses al menos. No olvidarse de los gastos anuales o no regulares, error de novato.

3) Gasta menos de lo que ingresas. El excedente debe usarse para financiar, en orden de prioridad:
3a) deuda "mala" (más de un 5% TAE)
3b) fondo de emergencia (6-12 meses de gastos, según situación personal.
3c) objetivos del apartado 1)

4) Optimiza. Reduce gastos (incluyendo impuestos), incrementa ingresos.

Cita de _BSWAN1_

Lo primero seria sentar las bases de la planificación a largo plazo, contar con que si tienes menos de 40/45 tu pensión de jubilación va a ser una risa, y sería bueno ir planificándose los ahorros en base a ese punto.

Por otra parte, siempre recomendaría vivir muy por debajo de las posibilidades de cada uno, para poder ahorrar un 20% mensual del sueldo e invertirlo, si ese 20% no supone una cantidad "aceptable", a parte de invertirlos, también vería formas de incrementar ingresos (se que es fácil decirlo, pero hay que intentar hacerlo, es lo que hay).

Ojo, con vivir por debajo de las posibilidades de cada uno no quiero decir que haya que malvivir o mendigar tomando medidas extremas, esta claro que si ganas 1200€ en una ciudad como Madrid lo que tienes que hacer lo antes posible es buscar la manera de incrementar ingresos.

Por ultimo, intentar tomar decisiones viables desde el punto de vista de un inversor, por ejemplo, tener un piso vacío en la playa para usarlo 15 días al año NO es una buena decisión. Otra cosa es que te apetezca tenerlo, OK perfecto, pero NO es buena decisión desde un punto de vista puramente inversora.

Cita de Raikmond

Si eres joven o estás estudiando, infórmate sobre tu carrera y el futuro laboral; no siempre merece la pena buscando ser excelente académicamente sino que sale mejor meterse en proyectos y revolverse en "el barro". Invierte en tu educación tanto como puedas permitirte (siempre que sean medios o centros fiables, no te apuntes a cursos random porque sí, investiga bien).

Una vez estás en una situación estable, con un trabajo más o menos fijo (si es tu caso), no busques optimizar tu ahorro al máximo, sino buscar un equilibrio entre ahorro y felicidad. Te sorprendería la cantidad de gente que se pasan 15-20 años ahorrando como locos y viviendo para trabajar y luego se jubilan de forma anticipada y son absolutamente miserables porque no tienen hobbies ni amigos, ni saben qué hacer con su tiempo libre.

Acepta todos los planes de cosas difícilmente repetibles, aunque no encajen con tu presupuesto (asumiendo que no sea un golpe tremendo del que no podrías recuperarte fácilmente). Esto va un poco en línea con lo anterior, de nada sirve amasar ahorros y activos si luego no tienes nada que contar ni experiencias que recordar.

Ten claro de dónde vienes y a dónde quieres llegar y lo que ello supone. Si aspiras a trabajos donde se cobran 2000€ mensuales aproximadamente (por ejemplo), asume que no vas a ser millonario en 10 años, por mucho que ahorres e inviertas.

Son consejos más enfocados en mentalidad y psicología, pero pienso que son muy útiles.

Cita de EstoyOcioso

Yo siempre recomiendo estas dos lecturas, una para entender el concepto del ahorro dirigido/pre-ahorro y el otro para tener herramientas para ponerlo en marcha

https://www.rankia.com/blog/thinking...-feliz-ahorrar

https://www.rankia.com/blog/thinking...r-tus-finanzas

Sobre este último parece que en ING se ha limitado el número de cuentas naranjas, pero podría hacerse con cuentas en otras entidades o agrupando conceptos en la misma cuenta.

Cita de Alpha Floor

Buenas shures,



1) Consiste en tener claro qué queremos conseguir. El dinero no es más que una herramienta que nos ayuda a cumplir nuestros objetivos. El dinero en sí mismo no es un fin ni sirve para nada, sirve en cuánto a que puede convertirse de forma que genera valor. Del mismo modo, liquidar deuda no es un objetivo en sí mismo ya que no aporta ningún valor en sí mismo. Lo aporta de forma indirecta en cuánto a que el hecho de estar libres de deuda nos permite dirigir nuestros esfuerzos a activdades que sí añaden valor.

2) Aquí el gran error de mucha gente, sobre todo lo veo en FC muchísimo y siempre reacciono con el mismo "facepalm", es que sólo tienen en cuenta los gastos mensuales fijos.

Típico presupuesto forocochero:
- 500€ de alquiler
- 100€ de luz, gas, agua
- 200€ de comida
- 50€ de transporte
- 50€ internet y móvil
- 100€ de ocio
- Sueldo: 1200€

Ya está, con 1000€ el FC medio vive como dios y encima ahorra 200€

El primer problema de esto es que no es nada realista. 100€ de ocio vete a cagar
El segundo problema es que omite muchísimos gastos de la vida diaria que no son regulares. No incluye ningún gasto anual que debemos prorratear: impuestos, seguros, vacaciones, regalos de navidad etc.

El tercer problema, y el más grave, es que realiza un presupuesto conceptualmente equivocado y que además no sirve para nada ya que no conduce a ningún sitio. La respuesta al forocochero del presupuesto facepálmico siempre es la misma: qué bien eh?

VEAMOS.

Lo primero que debemos hacer para realizar un presupuesto es entender en qué estamos gastanto el dinero AHORA. Para ello debemos tomar los extractos bancarios de los últimos 12 meses COMO MINIMO. Todos los gastos no mensuales se prorratean. Una vez tengamos claro cuál es nuestra situación actual debemos comprender cuánto tiempo tardaríamos en alcanzar nuestros objetivos del punto 1) y decidir si el tiempo necesario es aceptable, se presentan varias posibilidades:

En los últimos 12 meses, de media:
- gasto más de lo que ingreso y mi patrimonio neto es nulo o negativo -> dep
- gasto más de lo que ingreso y suplo el déficit a base de consumir patrimonio -> si tienes 80 años y has cumplido con tus objetivos, sin problema. Si tienes 30 años y pretendes comprar una vivienda en los próximos 3 años, jodido.
- gasto lo que ingreso y mi patrimonio neto es nulo -> situación muy delicada y desgraciadamente muy habitual, el clásico "vivir mes a mes". Una interrupción de ingresos te pondría en la indigencia. En España no ocurre porque las familias y amigos se apoyan y no permiten que nadie se muera de hambre, pero en efecto lo que hay es una caridad aceptada socialmente. Técnicamente se puede estar en esta categoría viviendo como un millonario a todo trapo y financiando la actividad a base de deuda. Pero aquí hablo para la gente normal.
- gasto lo que ingreso y cuento con patrimonio y fondo de emergencia -> bien si no tienes objetivos (en serio?)
- gasto menos de lo que ingreso pero al ritmo que incremento mi patrimonio no cumpliré mis objetivos hasta dentro de X años, y yo los quiero cumplir en menos de Y años (se entiende que X es mayor que Y). En este caso tendrás que ajustar tu presupuesto de forma que liberes suficiente proporción de tus ingresos para acelerar la consecución de tus objetivos. Aquí es donde hay que tomar decisiones dolorosas: menos Islandias y más Tarancones, menos iPhones y más Xiaomis, menos Johnny Walker etiqueta negra y más etiqueta roja etc.
- gasto menos de lo que ingreso, no tengo deuda "mala" (más de un 5% TAE), tengo un fondo de emergencia, y estoy en buen camino para cumplir mis objetivos en plazos razonables ->

3) Una vez hecho un presupuesto de gastos realista, teniendo claro cuál es nuestro excedente mensual o dinero de "libre disposición" o "renta disponible" (no confundir ésta renta disponible con la renta disponible que se usa en estadísticas económicas, la primera nos es útil a nosotros individualmente, la segunda es simplemente el ingreso neto mensual ya que asume que el único gasto verdaderamente obligatorio es pagar los impuestos, todo lo demás es secundario de cara al Estado...) podemos usar ese dinero para "jugar", y aquí hay diversidad de opiniones:

3a) Cualquier deuda de un interés superior al 5% es una emergencia en mi opinión. En este caso yo destinaría TODA la renta disponible en liquidar esta deuda. Deudas de menor cuantía, por ejemplo, una hipoteca al 2%, es deuda "buena" ya que muy fácilmente podemos sacarle mayor rendimiento a nuestra liquidez.

3b) El fondo de emergencia. Como su nombre indica es para emergencias y por lo tanto debe mantenerse líquido y de acceso inmediato. Un fde NO lo podemos invertir en bolsa ya que para ello debemos contar con horizontes de inversión de al menos 5 años. Si la economía entra en recesión, perdemos nuestro empleo y debemos echar mano del fde, oh! qué casualidad que justo cuando nos hace falta nuestro dinero es cuando la bolsa se ha desplomado!
Por otro lado, nada de cuentas de ahorra de acceso limitado.
Para resumir, el FDE debe cumplir con las siguientes características:
1) Líquido (efectivo) en la divisa en la que consumimos
2) Acceso inmediato (2-3 días, lo que tarda en ejecutarse una transferencia bancaria)
3) Suficiente para cubrir de 6 a 12 meses de gastos. Cuántos meses exactamente? Pues depende de nuestra situación personal. Por ejemplo: funcionarios de carrera, pueden reducir el tamaño del FDE a 3 meses. Autónomos en industrias sensibles a recesiones económicas: fde de 12 meses al menos. También debemos tener en cuenta no sólo nuestra situación laboral, sino también personal: hay gente que dependa económicamente de nosotros? hijos? en caso afirmativo, puede tener sentido aumentar el fde. Somos jóvenes, solteros, sin cargas y disponemos de libertad y movilidad para movernos y encontrar trabajo en cualquier sitio? Entonces podemos reducir el fde. Cada uno que valore su situación, pero un mínimo prudente serían 6 meses.

3c) Nuestros objetivos económicos. Aquí el horizonte de inversión lo es todo:
1) Objetivos a corto plazo (menos de 3 años): en cash. Encontrar la cuenta de ahorro que nos de el mayor interés posible y meter el dinero ahí.
2) Objetivos a medio plazo (de 2 a 5 años): renta fija aunque la rentabilidad suele ser tan baja (incluso negativa en muchos casos), que a veces es mejor cash.
3) Objetivos a largo plazo (más de 5-7 años): invertir en fondos pasivos muy diversificados: fondos de inversión globales que sigan índices como el MSCI World o similares.

La libertad financiera, dentro del marco de las finanzas personales, se puede definir como una situación financiera en la que una persona o una unidad familiar no depende de ingresos asociados al trabajo, sueldo o al desempeño de una tarea específica, ya que los ingresos pasivos generados por los "FinActivos" o Activos que generan ingresos automáticos sin necesidad de intervención del propietario, son suficientes como para costear los gastos de la persona/familia. Por lo tanto, ya no necesitas un trabajo para vivir

Estos Ingresos Pasivos no dependen directamente del tiempo que invertimos en ellos (aunque no suelen ser 100% pasivos). Algunos ejemplos podrían ser:

• Intereses y dividendos generados por inversiones como fondos de inversión, dividendos, etf, bolsa, divisas, crypto, ...
• Rentas del alquiler de propiedades como inmuebles, parkings, ...
• Ingresos a través de negocios digitales como páginas web, aplicaciones, marcas personales, ...
• Royalties y cánones por patentes o derechos de autor como en libros, música, arte, investigación, tecnología, ...
• Royalties y cánones por patentes o derechos de autor como en libros, música, arte, investigación, tecnología, ...

El primer paso hacia la libertad financiera es saber cuánto necesito para ser libre financieramente, y nuestro objetivo es trazar un plan de acción:

1. Gasto Medio Anual
   Averiguar cuánto gasto cada año de media (GaA = Gasto Anual), y obtener el gasto mensual medio dividiendo el gasto anual entre 12 (GaM = Gasto Mensual)
2. Fondo de emergencia
   Calcular cual es el fondo de emergencia que necesitaremos tener preparado, debe ser entre 6 y 12 meses de Gasto Mensual Medio (GaM*6 +o GaM12)
   
3. Capital Necesario para la Libertad Financiera
   La rentabilidad media del mercado es de 7% anual, vamos a averiguar cuánto dinero deberíamos tener invertido a esa rentabilidad para poder vivir de las rentas.
   PD: Dado que la bolsa es un mercado con mucha liquidez, que nos permite sacar el dinero relativamente rápido, y es muy accesible para todo el mundo ya que no necesitamos un capital mínimo de entrada, vamos a hacer los cálculos con la bolsa. Si tienes un negocio que da más rentabilidad, o quieres hacerlo con otro tipo de activos, simplemente cambia la tasa de rentabilidad y asegúrate de que sea un negocio rentable, seguro y sostenible.
   
   Si gasto al año 30.000€, vamos a añadir una pequeña cantidad de seguridad del 33%, por lo que vamos a calcular el capital para generar ~40.000€ (30k€ de mis gastos y 10k€ como margen de seguridad): 40.000/7% = 571.429€
   
   Perfecto, ya sabemos que vamos a necesitar un capital de 571.429€ invertido al 7% para generar esos 40.000€. (ojo, de esta cantidad tenemos que pagar impuestos, entre otras cosas para esto es ese margen de seguridad)
   
4. Aportaciones mensuales que deberemos hacer
   Ahora vamos a calcular el tamaño de las aportaciones que tenemos que hacer a nuestra cartera de inversión, y durante cuanto tiempo, para llegar a la cantidad que hemos calculado:
   
   En excel usamos la fórmula =FV(tasa,nper,aportacion)
   Os dejo el resumen de lo que saldría si lo hacéis vosotros:
   * Si invertimos 500€/mes necesitamos 29 años con rentabilidad media del 7% para llegar a un capital de 563k€
   * Si invertimos 400€/mes necesitamos 32 años con rentabilidad media del 7% para llegar a un capital de 571k€
   * Si invertimos 300€/mes necesitamos 36 años con rentabilidad media del 7% para llegar a un capital de 583k€
   * Si invertimos 200€/mes necesitamos 41 años con rentabilidad media del 7% para llegar a un capital de 565k€
   * Si invertimos 100€/mes necesitamos 51 años con rentabilidad media del 7% para llegar a un capital de 585k€
   
   Obviamente, esto crece de esta forma porque he considerado que no vais a retirar el dinero, es decir, estamos utilizando el interés compuesto a nuestro favor
   
   Obviamente si invertís vuestro sueldo forocochero de 3000€/mes, en sólo 11 años conseguís vuestro objetivo
   
5. Implementando el plan
   Finalmente, lo que debéis hacer es crear envíos automáticos de la cantidad de dinero que habéis elegido al producto de inversión que prefiráis, y no tocar ese dinero durante los años que hayáis calculado.
   
   Si queréis que listemos activos en los que invertir, ponedlos en el post y los analizamos juntos
   

Cita de lucxx

Mmmm, veo que repetidamente metes el coche en la categoría de activos... Salvo que montes un negocio alrededor del coche, siempre va a ser un pasivo. Yo soy más de clasificarlos como Kiyosaki:

ACTIVO: lo que te mete dinero al bolsillo.

PASIVO: lo que te saca dinero del bolsillo

Cita de mnoko

Aporto algo. Es un podcast de unos shures de por aquí. Hablan de todo, pero también tocan las finanzas personales.

Por si a alguien le interesa, el podcast se llama "Minimalizados".

Cita de Minimalist

Yo escribí por gusto un libro sobre la materia con el método que sigo para ordenar las finanzas personales. De hecho, tengo varios ejemplares en papel todavía por casa cogiendo polvo.


Sea como fuere, lo cierto es que hay mucha información por internet al respecto y muchos métodos muy similares al mío.


A mí me parece una temática muy interesante porque, si bien es cierto que esto es FC y aquí todo el mundo no sólo es que sepa organizar su dinero como un auténtico maestro, sino que además tiene muchísimo patrimonio y lo mueve mejor que Warren Buffet, la realidad es que para el común de los mortales lo de tener un método de gestión es el sueño de una noche de verano.

Cita de Alpha Floor

Normas de oro de las finanzas personales:

1) Plantea tus objetivos de vida a corto, medio y largo plazo. Por ejemplo: pagar un máster, ahorrar para la entrada de un piso, ahorrar para la jubilación.

2) Establece un presupuesto realista. Para ello usar los extractos de las cuentas bancarias de los últimos 12 meses al menos. No olvidarse de los gastos anuales o no regulares, error de novato.

3) Gasta menos de lo que ingresas. El excedente debe usarse para financiar, en orden de prioridad:
3a) deuda "mala" (más de un 5% TAE)
3b) fondo de emergencia (6-12 meses de gastos, según situación personal.
3c) objetivos del apartado 1)

4) Optimiza. Reduce gastos (incluyendo impuestos), incrementa ingresos.

Luego detallo más que estoy en el móvil.

Cita de lucxx

Mmmm, veo que repetidamente metes el coche en la categoría de activos... Salvo que montes un negocio alrededor del coche, siempre va a ser un pasivo. Yo soy más de clasificarlos como Kiyosaki:

ACTIVO: lo que te mete dinero al bolsillo.

PASIVO: lo que te saca dinero del bolsillo

Cita de Alpha Floor

Normas de oro de las finanzas personales:

1) Plantea tus objetivos de vida a corto, medio y largo plazo. Por ejemplo: pagar un máster, ahorrar para la entrada de un piso, ahorrar para la jubilación.

2) Establece un presupuesto realista. Para ello usar los extractos de las cuentas bancarias de los últimos 12 meses al menos. No olvidarse de los gastos anuales o no regulares, error de novato.

3) Gasta menos de lo que ingresas. El excedente debe usarse para financiar, en orden de prioridad:
3a) deuda "mala" (más de un 5% TAE)
3b) fondo de emergencia (6-12 meses de gastos, según situación personal.
3c) objetivos del apartado 1)

4) Optimiza. Reduce gastos (incluyendo impuestos), incrementa ingresos.

Luego detallo más que estoy en el móvil.

Cita de Sabotaje

Muy interesante shur, lo agrego al OP en material de interés. ¿Dónde se puede buscar?

Gracias por aportar!

Cita de Sabotaje

Creo que el tema de las Finanzas Personales es un poco tabú aquí en España, por eso he pensado que podría ser interesante recopilar los típicos trucos/consejos de sabiduría popular y no tan popular sobre Finanzas Personales.

Os dejo algunos de los consejos que más me han ayudado, y voy recopilando los consejos y/o experiencias vuestras en el OP, a ver si podemos hacer una pequeña guía con tips para esto.

• Si te parece útil este hilo, valóralo con 5 estrellas para que suba y deja también tus consejos, tips o experiencias.
• Si quieres que te mencione en el OP para cuando haya actualizaciones coméntalo.

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Telegram Finanzas Personales


Qué son las Finanzas Personales



Recopilatorio de Finanzas Personales
Consejos Importantes

1. Crea dos cuentas bancarias separadas, una de ellas para gastos, y la otra para ahorros en la que no podrás tener tarjeta de crédito para dificultar el acceso
2. Utiliza aplicaciones para trackear tus gastos mensuales, y cuando lleves un año con la aplicación, haz un PLAN DE GASTOS
3. Decide cuánto quieres ahorrar cada mes, y hazte un envío automático a principio de cada mes desde la cuenta de gastos a la cuenta de ahorros
4. Siempre que te suban el sueldo, incrementa tu ahorro el mismo %. Por ejemplo, si ingresas 1000 al mes y sueles ahorrar 100 euros, si te suben el sueldo a 1200, incrementa tu ahorro automático a 120e/mes como mínimo.
5. Siempre que te llegue un bonus, ahorra el mismo porcentaje que ahorrarías si fuera un sueldo normal. Por ejemplo, si ingresas 1000 al mes y sueles ahorrar 100 euros, si te llega un bonus de 100 euros, manda 10 euros a la cuenta de ahorros.
6. Evita utilizar deuda para pagar cualquier cosa que no sea una casa. (Aquí habrá debate, si queréis lo vemos en los comentarios)
7. @lucxx: El coche NO ES UN ACTIVO, sino un pasivo, ya que consume tiempo y dinero a través del mantenimiento, impuestos, etc...

Otros trucos para el día a día

1. Utiliza las listas de deseos de Steam, Amazon, etc... para comprar los productos que quieres con rebajas
2. Utiliza extensiones que comparen históricos de precios. Yo uso: Keepa - Amazon Price Tracker

Aportes de shurs en el hilo


Material de Interés

• Minimizados. Es un podcast de unos shures de por aquí. Hablan de todo, pero también tocan las finanzas personales. Aportado por @mnoko

Lista menciones

• @mnoko
• @DoubleN
• @lucxx
• @AndresGlvz
• @lucianotirano
• @richyfit
• @Minimalist
• @Alpha Floor

Escribe un post con tus consejos y los añado a los que tenemos!

Un abrazo

Cita de amapolio

Mis trucos:

- Ir hecho siempre un pordiosero. Obtengo, por ejemplo, las clásicas camisetas "pinturas hermanos García" gratis, llegándome por los almacenes de los polígonos te las dan gratis.
- No desperdiciar la oportunidad de rebuscar en la basura cuando vas a tirarla (bonus point: la gente tira botellas detergente a la que aún le puedes sacar un lavado), o cuando pasas con el coche y ves un montón de chatarra, no permitir que se te adelanten los chatarreros.
- Comprar comida de oferta, a punto de caducar, 3x2, etc. Requiere una planificación precisa en base a los catálogos de los supermercados. Invertir en un gran congelador ayuda.
- Racanear siempre lo máximo posible, exigir siempre montando pollos increíbles en tiendas y demas por mínimo que sea el defecto, los comerciantes por evitar líos van a regalarte cosas casi siempre.
- Hacer de la demanda e indemnización una forma más de obtener ingresos: meter una pierna en una alcantarilla, resbalarse en el Mercadona, pisar lo fregado y caerse alegando luego que estaba el cartelito, etc. No dudes en llamar a la policía local para que levante acta.
- No consumir casi nada, aceptar donaciones, si es robado mejor. Lo regalado sabe mejor, lo robado el doble que regalado.
- Vivir en precario de buena fe, por ejemplo quedándote a vivir en casa de la abuela hasta que los primos inicien la demanda, te sale gratis (no es exactamente lo mismo que ser okupa) y te ahorras años de alquiler.
- Teletrabajo: sólo te tienes que duchar una vez a la semana, no gastas en gasolina ni en comer fuera, ni cafelitos ni copitas.
- No salir de fiesta a no ser que te inviten.

Llevando esa vida miserable he conseguido comprarme una casa a tocateja con 30 años, ahorrando e invirtiendo en fondos indexados de bajo riesgo y algún depósito a plazo fijo de años, ahorrando prácticamente un 90% de mi salario.

Ahora tengo una casa y no tengo deudas, y gano al mes lo suficiente como para vivir 6. Calculo que con los ahorros que tengo y el paro podría vivir sin trabajar 15 años perfectamente, pero cuando abro el armario y veo que está lleno de "pinturas hermanos García" o "encofrados González e hijos" tengo la sensación de haber desperdiciado la vida.

Cita de mnoko

En cualquier plataforma de podcast (iVoox, Spotify, Google Podcast...) y también en Twitch. Y en su web: https://minimalizados.com/

PD: es gratuito, aunque tienen también un podcast privado (no me pagan )

Cita de NewAge

Si eres una persona disciplinada es recomendable utilizar tarjetas de crédito con pago a final de mes (sin intereses) para obtener devoluciones en compras, puntos y/o ventajas asociadas. Por ejemplo yo uso la AMEX Melia Rewards que da muchos puntos que se pueden usar para sacar cheques Amazon, Estancias en Hoteles, Millas de aerolíneas etc.

Además estas tarjetas suelen tener buenos seguros. De rotura de productos nuevos, seguros de viaje (me ha salvado varias veces con esto del COVID) además de acceso a salas VIP de Aeropuertos en todo el mundo entre otros.